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無論你是在校學(xué)生準(zhǔn)備殺入社會(huì)來體驗(yàn)血雨腥風(fēng)，亦或是已在江湖漂泊多年，卻始終還沒找到讓自己安心的落腳點(diǎn)，都繞不過一個(gè)讓人魂?duì)繅?mèng)繞的話題——你！有！錢！嗎？這話聽起來庸俗了些，卻一點(diǎn)也虛假。通貨膨脹速度比火箭快，工資卻越來越少落入口袋，如果不懂理財(cái)，你不但有可能失去摯愛，30年后，你吃不起菜，沒人養(yǎng)你更是見怪不怪。不要再說累覺不愛，是時(shí)候，把理財(cái)關(guān)注起來！

那么，對(duì)于初入江湖的你，必須知道的理財(cái)渠道和工具有哪些呢？

1、定期存款

理財(cái)難度：一顆星

你不要說，存款太簡(jiǎn)單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎？開玩笑，你試試堅(jiān)持每個(gè)月存500元進(jìn)活期，5年不??？定期存款在“理財(cái)行為”上來說，確實(shí)是最簡(jiǎn)單的，但在理財(cái)心理上還是有難度的，因?yàn)椤皥?jiān)持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風(fēng)險(xiǎn)，所以很多人喜歡把錢在銀行做個(gè)定期存款，讓利息自動(dòng)滾入下一期存款，產(chǎn)生“復(fù)利”效應(yīng)。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長投學(xué)堂，學(xué)習(xí)12期存單理財(cái)法。

理財(cái)門檻：0！只要你想，你有堅(jiān)持力就行！

2、理財(cái)產(chǎn)品和信托

理財(cái)難度：兩顆星

理財(cái)產(chǎn)品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財(cái)賬戶，并且通過銀行的“心理風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試”，就能夠自主選擇購買，年利率都能在4%-6%，對(duì)于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯(cuò)的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢？是因?yàn)樗钠瘘c(diǎn)要求是5萬元，如果你是剛出校門的理財(cái)小白，5W門檻略高，中低風(fēng)險(xiǎn)，不到期一般不能動(dòng)。所以一定要把短期內(nèi)肯定用不上的錢或者幾個(gè)月后肯定要用的錢放在這里。這里主頁菌說點(diǎn)個(gè)人心得：如果國家在降息，可以買時(shí)間長的理財(cái)產(chǎn)品，6個(gè)月~1年，如果加息，買稍短一點(diǎn)的，3~6個(gè)月，但是如果已經(jīng)加過2~3次息了，就不要再做短期，轉(zhuǎn)6個(gè)月以上吧。整體來講，除非你的錢非常確定幾個(gè)月之后要用，不建議大家做3個(gè)月以下的產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品都有募集期，就是說你這一期到期了，買了下一期產(chǎn)品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計(jì)息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產(chǎn)品，你就要等更長時(shí)間。所以，大多數(shù)時(shí)候我是比較建議做6個(gè)月以上的。

信托和理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點(diǎn)一般在100W以上，還有一些“類信托產(chǎn)品”起點(diǎn)20W以上，相對(duì)地，收益率也比較可觀，如果你把自己會(huì)下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。

理財(cái)門檻：理財(cái)產(chǎn)品5W起~信托一般100W起（類信托20W起）~

3、基金

理財(cái)難度：兩顆星

要仔細(xì)說起基金，估計(jì)要聊個(gè)“一千零一夜”了。但是長投學(xué)堂的小熊老師教導(dǎo)主頁菌，話不在多，點(diǎn)睛則靈。所以，在這里，長投主頁菌長話短說，揀最主要的講！各位看官準(zhǔn)備收貨！

（1）貨幣基金：超短期，流動(dòng)性高，無手續(xù)費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)（不會(huì)虧），要用的話當(dāng)天贖回，一般2個(gè)工作日后到賬，非常方便，俗稱T+2，有的銀行為了爭(zhēng)取到更多顧客，推出T+0，就是當(dāng)天贖回，當(dāng)天到賬，更加便利！貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來說，收益已經(jīng)相當(dāng)可觀，活期才0.385%。這部分主頁菌個(gè)人不建議多留，1萬以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬就贖回挪到中長期投資。還有就是如果近期有計(jì)劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時(shí)使用。

理財(cái)門檻：低，1W以下為宜。

（2）基金定投：中期投資，中低風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，設(shè)置修改取消便捷，小資金通過時(shí)間累積大財(cái)富。

首先，什么是基金定投？簡(jiǎn)單來說，你每月用1000元（假設(shè)，要是覺得多500、300都可以）在固定日子（一般建議定投日設(shè)在下半月，統(tǒng)計(jì)來看下半月市場(chǎng)較低迷）買一只基金，第一個(gè)月市場(chǎng)好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個(gè)月市場(chǎng)不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了2000份，兩個(gè)月平均下來你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說市場(chǎng)越不好，你的成本越低，當(dāng)牛市一來，你的收益才會(huì)越高！這就是為什么你一定要堅(jiān)持?；鸲ㄍ犊隙〞?huì)有浮虧！但是不能因?yàn)榭吹劫~面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了！實(shí)際上，賬面越虧、市場(chǎng)越不好，才越要買！現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。

其次，基金定投一定要選擇凈值波動(dòng)大的股票基金或者緊跟市場(chǎng)的指數(shù)基金，至于為什么上面已經(jīng)說過了，沒波動(dòng)就沒辦法攤薄成本。

以長投主頁菌自己舉個(gè)例子，我每月定投2只基金，每只1000元，已經(jīng)堅(jiān)持1年半了。從2011年9月份開始，小漲了幾個(gè)月，到了2012年市場(chǎng)一路下滑，我的這兩只就一直是紅的（虧的），小投沒放棄，仍然堅(jiān)持每月2000定期扣除，今年市場(chǎng)回轉(zhuǎn)，我的兩只基金的收益都在12~13%，年化也有10%，相當(dāng)不錯(cuò)，所以堅(jiān)持就是勝利，你根本不用等待5年甚至10年一來的大牛市，只要市場(chǎng)低迷的時(shí)候你堅(jiān)持定投，一個(gè)市場(chǎng)小回暖，足夠你賺了。

理財(cái)門檻：低，每月幾百隨你自便~

（3）債券型基金：也是比較保險(xiǎn)可靠的一種基金，中低風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動(dòng)又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國債和保本基金做單筆中長期配置（風(fēng)險(xiǎn)比國債和保本基金大），又可以替代股票和指數(shù)基金做定投（波動(dòng)小，成本較難攤薄，收益不甚理想），總體來說，就是介于中間啦，如果時(shí)機(jī)趕得好，債熊買進(jìn)，債牛賣出還是有賺頭的。

理財(cái)門檻：低

4、5年期國債

理財(cái)難度：兩顆星

國債是一種中長期的投資方式，國家信譽(yù)有保證，收益不錯(cuò)，安全性高。首先，3年和1年的國債完全不建議買，比銀行理財(cái)高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個(gè)5年期國債還是不錯(cuò)的，長期投資不急于一時(shí)，所以我建議姐妹們買國債要選時(shí)機(jī)。如果國家一直降息，主頁菌是不推薦大家買，你剛買了，國家加息了，你就虧了。如果國家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個(gè)時(shí)候的5年國債收益基本能達(dá)到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅(jiān)強(qiáng)意志力的筒子，估計(jì)買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行（除了某些地方銀行、信用社啥的）都賣國債了，辦個(gè)網(wǎng)銀，好好研究一下。

理財(cái)門檻:低，銀行要求，一般1000元起。

5、保險(xiǎn)

理財(cái)難度：兩顆星

長期投資，專注保障功能，不要強(qiáng)調(diào)收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險(xiǎn)色變，其實(shí)保險(xiǎn)這個(gè)東西真的挺好的= =你如果想用它賺錢，那主頁菌勸你別做了，時(shí)間還不如花在學(xué)習(xí)長投可，收益還不如存定期。但是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是可以為你未來生活提供保障的。養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金，大病險(xiǎn)健康險(xiǎn)救急，6~10年的理財(cái)型保險(xiǎn)可以用于資金規(guī)劃。但是保險(xiǎn)水太深，業(yè)務(wù)員也太會(huì)忽悠，所以要做的話，最好找個(gè)懂的人幫忙看。

理財(cái)門檻：低。重點(diǎn)是記住保險(xiǎn)保障功能，別強(qiáng)調(diào)受益。

6、股票

理財(cái)難度：四顆星

大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風(fēng)險(xiǎn)比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個(gè)戶就可以在A股市場(chǎng)里任我行，稍微花點(diǎn)心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時(shí)間、好的股票進(jìn)行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過去50年的財(cái)報(bào)并潛心研究，最終收益頗豐。所以說，炒股需要花費(fèi)長時(shí)間去學(xué)習(xí)分析公司和炒股的專業(yè)知識(shí)，研究各種政策和投資對(duì)象，這也是為啥長投學(xué)堂如“小星星般的存在”。

理財(cái)門檻：低，開戶費(fèi)用90元，有些券商是免費(fèi)。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農(nóng)業(yè)銀行（601288）為例，它2013.9.6收盤價(jià)是2.47，你買100股的話就是247塊。

7、貴金屬

理財(cái)難度：四顆星

一般指黃金、白銀。 投資優(yōu)勢(shì)： 全球連續(xù)性市場(chǎng)，不被操控，公開透明，貴金屬風(fēng)險(xiǎn)高收益高周期短。投資劣勢(shì)：貴金屬其實(shí)是投機(jī)，不懂就入場(chǎng)，就是肥羊如虎口，建議初學(xué)投資理財(cái)?shù)男』锇椴灰雸?chǎng)。

理財(cái)門檻：高。初學(xué)者真的放棄吧……

8、樓市

理財(cái)難度：四顆星

樓市分為住宅和商業(yè)地產(chǎn)。

1） 住宅房產(chǎn)作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，投資時(shí)間比較長，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策調(diào)控，房產(chǎn)投資也是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經(jīng)有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經(jīng)沒有投資價(jià)值了。

2） 商業(yè)地產(chǎn)逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場(chǎng)的，所以我們這些理財(cái)小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說吧！

理財(cái)門檻：高，這個(gè)你懂的。

9、P2P理財(cái)

理財(cái)難度：三顆星

P2P理財(cái)是新興的一種理財(cái)方式，高收益的特點(diǎn)吸引了無數(shù)投資人的目光。但是由于該市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，投資風(fēng)險(xiǎn)可控性差。近年，倒閉甚至跑路的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一家接著一家，在選擇P2P平臺(tái)時(shí)，需慎之又慎。

理財(cái)門檻：低，很多平臺(tái)的起投金額都是50元,少部分是100元。

10.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)難度：一顆星

Y額寶、L財(cái)通等等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這兩年成了兩眼明星，也成了很多理財(cái)小白的啟蒙老師，長投學(xué)堂也要感謝它讓更多的人選擇關(guān)注“財(cái)富自由”。他們的本質(zhì)都是貨幣基金。由于基本上無門檻、操作簡(jiǎn)單便捷靈活、風(fēng)險(xiǎn)非常小，加上比銀行定期存款還要高的收益。如果有點(diǎn)閑錢，就放在寶寶里，每天查收益，也是不錯(cuò)的選擇，但還是那句話，要集腋成裘，不要放太多錢在寶寶里，攢到一定額度就可以做中長期投資了。

理財(cái)門檻：低，沒有限制。

11.收藏

理財(cái)難度：四顆星

這是一個(gè)相對(duì)特殊的理財(cái)領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個(gè)外行，純粹為投資而投資，那主頁菌還是勸你早早放棄吧。

理財(cái)門檻：普遍較高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧~