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9月24日， 央行數(shù)研所狄剛在“區(qū)塊鏈與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇”上表示，數(shù)字貨幣研究所近年來聚焦區(qū)塊鏈的具體實(shí)踐。

比如，在數(shù)字人民幣的發(fā)行層基于區(qū)塊鏈構(gòu)建統(tǒng)一分布式賬本，提升對(duì)賬效率，積極在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中探索區(qū)塊鏈應(yīng)用等。

另外，還在國(guó)際清算銀行創(chuàng)新中心支持下，發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目。同時(shí)，在科技部支持下，央行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)也重點(diǎn)應(yīng)用了區(qū)塊鏈。

當(dāng)天，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第十屆中國(guó)支付清算論壇上，也表示數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展，目前在支付普惠領(lǐng)域還存在著“數(shù)字鴻溝”，數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程中也在不斷的落實(shí)金融普惠。

可以看出，我們國(guó)家對(duì)于數(shù)字貨幣的部署正在逐步推進(jìn)中，從2020年數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市內(nèi)測(cè)開始至今，已經(jīng)發(fā)行了超過兩億的數(shù)字人民幣紅包，不僅在發(fā)紅包讓大家體驗(yàn)這么簡(jiǎn)單，京東、美團(tuán)，B站，順豐等大廠以及開頭提到的部分地區(qū)的地鐵等都開始進(jìn)行試點(diǎn)，包含了我們生活中的衣食住行方方面面。

可以說，數(shù)字人民幣已經(jīng)離我們?cè)絹碓浇?，正在方方面面融入我們的生活。其?shí)不僅僅是我們國(guó)家，全球各地都在對(duì)央行數(shù)字貨幣進(jìn)行部署。那么，央行數(shù)字貨幣究竟是什么，我們國(guó)家的數(shù)字人民幣進(jìn)展又怎么樣了？我們不妨來詳細(xì)了解一下。

什么是央行數(shù)字貨幣？

CBDC 是新的貨幣形式，由央行以數(shù)字的形式直接發(fā)行，以作為法定貨幣。目前的法幣形式是現(xiàn)金、準(zhǔn)備金存款或余額結(jié)算。CBDC 和其它數(shù)字貨幣（包括加密貨幣和其它形式的央行貨幣）有兩點(diǎn)主要區(qū)別：

1、CBDC是雙層架構(gòu)，可以選擇去中心化也可以選擇中心化，中間存在央行、商業(yè)銀行、商戶、用戶這些參與方。相比普通互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，總體隱私級(jí)別相對(duì)較高。

2、與目前的數(shù)字現(xiàn)金相反的是，CBDC 的操作結(jié)構(gòu)將與其它形式的央行貨幣不一樣。CBDC 的功能更加強(qiáng)大，它們是可編程的，可以產(chǎn)生利息，可以近乎實(shí)時(shí)的清算，手續(xù)費(fèi)更便宜，開放程度更廣。

當(dāng)真正設(shè)計(jì) CBDC 時(shí)，各國(guó)央行的進(jìn)展各異。不同的央行都采用它們獨(dú)有的方法。不過總的來說，正在探索的問題有三個(gè)，CBDC 是應(yīng)該基于代幣的還是應(yīng)該基于賬號(hào)的，CBDC 是批量的(只對(duì)銀行開放)還是零售的(面向大眾開放)，是否應(yīng)該基于分布式賬本？

當(dāng)要實(shí)際落地 CBDC 時(shí)，事情就變得復(fù)雜起來，有很多棘手的問題需要考慮。

比如，一旦 CBDC 推出了，是否需要取消現(xiàn)金？

CBDC 是否應(yīng)該計(jì)息？它們是否應(yīng)該像現(xiàn)金那樣擁有面值？

或跟總價(jià)格指數(shù)掛鉤?這對(duì)商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生什么影響？匿名和隱私問題怎么處理？所有這些問題都有待回答。

所有這些問題都有待回答。

為什么要發(fā)行CBDC？

在 2017 年的內(nèi)部討論文件中，加拿大央行在一篇題為《央行數(shù)字貨幣：動(dòng)機(jī)與影響》的文章里給出了發(fā)行 CBDC 的六個(gè)理由：

確保央行向大眾提供足夠的現(xiàn)金，以及維持央行的鑄幣稅收入

降低利率下限，支持非傳統(tǒng)貨幣政策

降低總體風(fēng)險(xiǎn)，提高金融穩(wěn)定性

提高支付的可競(jìng)爭(zhēng)性

促進(jìn)金融包容性

抑制犯罪活動(dòng)

回頭看我們之前分析的國(guó)際清算銀行的調(diào)查，支付安全以及國(guó)內(nèi)效率被選為央行最重要的動(dòng)機(jī)。

根據(jù)央行和其它大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)表的大量論文來看，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來說，轉(zhuǎn)型成為無現(xiàn)金社會(huì)是主要的驅(qū)動(dòng)因素，而對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來說，金融包容性，降低成本以及提高操作效率是主要?jiǎng)訖C(jī)。

縱觀其余的報(bào)告和能找到的文獻(xiàn)，由加密貨幣行業(yè)中的比特幣以及其它創(chuàng)新所帶來的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以及對(duì)“領(lǐng)先一步”的明確需要，當(dāng)然，都沒有被列為發(fā)行 CBDC 的原因。

如果央行開始推出 CBDC，并且最后成功了，那么潛在的好處有很多。

從技術(shù)角度來說，CBDC 比現(xiàn)在的法幣形式要好得多，它們能更好地被追蹤，更方便地收稅，更好地傳遞貨幣政策，有更好的金融包容性，能減少生產(chǎn)物理貨幣的成本。最明顯優(yōu)勢(shì)是支付更便宜，更快速，無論是境內(nèi)支付還是跨境支付。

但除了設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)方面的難題之外，發(fā)行 CBDC 的一個(gè)關(guān)鍵問題是 CBDC 可能會(huì)提高銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。不過，這只在銀行承諾銀行的存款可按需兌換 CBDC時(shí)才會(huì)發(fā)生，根據(jù)英國(guó)央行的這份文件，這種情況不一定會(huì)發(fā)生。

目前比較有名的 CBDC 項(xiàng)目有：烏拉圭的E-peso(該項(xiàng)目在2018年試驗(yàn)成功)、中國(guó)的 DCEP、泰國(guó)的“ Project Inthanon, ”、瑞典的 E-krona (仍在調(diào)研階段)……

值得關(guān)注的是，近幾年來我們國(guó)家的DCEP一直在有條不紊地進(jìn)行中，并取得了較為領(lǐng)先的成果。

中國(guó)的DCEP是什么？

DCEP作為由我國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，可以看作是CBDC的一種，對(duì)它的定位是紙鈔的替代。

從定義上來說，DCEP是一種具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具。“價(jià)值特征”的意思是指無需賬戶就能實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，就像我們平時(shí)使用現(xiàn)金那樣，不需要賬戶的存在。所以如果有人問你DCEP是什么，你只要告訴他：DCEP就是用于支付的數(shù)字化現(xiàn)金。

用來支付的數(shù)字化現(xiàn)金？那不就和支付寶和微信支付一樣嗎？其實(shí)，它們之間還是存著在明顯區(qū)別：

1、DCEP是現(xiàn)金的替代，是法幣，因此具有無限法償性，任何人都不能拒絕接受。微信和支付寶雖然在今天使用很普遍，但并非任何地方都能使用二者進(jìn)行支付。

2、DCEP直接以央行貨幣進(jìn)行結(jié)算，納入央行的債務(wù)體系并受到保護(hù)；而使用微信和支付寶支付時(shí)，是以商業(yè)銀行存款進(jìn)行結(jié)算。如果有一天微信破產(chǎn)（雖然可能性不大），你放在微信的錢就只能參加破產(chǎn)清算，有遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、DCEP能夠?qū)崿F(xiàn)“雙離線支付”，使用DCEP進(jìn)行支付并不需要網(wǎng)絡(luò)，只要有電就行。而對(duì)于微信和支付寶來說，別提在地震、臺(tái)風(fēng)等極端情況下，即使只是信號(hào)不好，都沒辦法正常支付。

4、DCEP在支付時(shí)無需賬戶，因此在合法和監(jiān)管的前提下，能夠滿足公眾對(duì)匿名支付的需求。而支付寶和微信由于在實(shí)名認(rèn)證和關(guān)聯(lián)銀行賬戶上的必要，很難實(shí)現(xiàn)支付的匿名。

DCEP目前發(fā)展如何？

從2014年啟動(dòng)對(duì)數(shù)字貨幣的研究，2016年成立央行數(shù)字貨幣研究所，2017年央行宣布在五年計(jì)劃中推動(dòng)區(qū)塊鏈發(fā)展，2019年8月穆長(zhǎng)春公開表示DCEP已經(jīng)呼之欲出，9月DCEP開始“閉環(huán)測(cè)試”，12月基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

在央行發(fā)布“盤點(diǎn)央行的2019金融科技”一文，文中稱，央行在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、M0替代、可匿名的前提下，基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

進(jìn)入2020年，DCEP在深圳、蘇州等地內(nèi)測(cè)的消息傳出……從啟動(dòng)研究至今，DCEP已歷時(shí)8年發(fā)展，過程不算高調(diào)，卻也一步一個(gè)腳印。雖然每隔一段時(shí)間就有新的消息傳來，帶起一波熱度，但DCEP對(duì)大多數(shù)人來說仍隱身在迷霧中，十分神秘。

前面提到DCEP是現(xiàn)鈔的替代，更準(zhǔn)確一點(diǎn)說，DCEP在繼承現(xiàn)鈔屬性和價(jià)值的同時(shí)，又取得了便利性與合法性的平衡。

從便利性來說，DCEP減少了現(xiàn)金在印制、流通、儲(chǔ)存和攜帶等環(huán)節(jié)花費(fèi)的成本，具備電子支付的優(yōu)勢(shì)，并且還能在一定程度上實(shí)現(xiàn)支付匿名。

從合法性來說，DCEP與現(xiàn)金一樣都要面對(duì)假鈔（比如說有人私自增發(fā)）、洗錢、逃稅、恐怖主義融資等問題，同時(shí)由于DCEP匿名支付的特點(diǎn)，規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)性還會(huì)更大。

針對(duì)這些問題，一方面政府會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)匿名支付的監(jiān)管和識(shí)別，同時(shí)還會(huì)設(shè)置一些制度摩擦提高違法犯罪的難度和成本；另一方面，DCEP的雙層體系本身更有利于實(shí)施高效和精準(zhǔn)監(jiān)管，真正做到匿名可控。

隨著DCEP的加速落地，大家最為關(guān)心的問題應(yīng)該就是DCEP如何投放、獲得和使用。從目前測(cè)試已知的信息來看，整個(gè)過程其實(shí)和現(xiàn)金差別不大，只是從具有實(shí)體的紙鈔換成了數(shù)字貨幣。

但整體的推進(jìn)還有很多問題需要解決。比如還需要與之相應(yīng)的細(xì)分明確的法律條文、操作門檻較高的推廣科普、防止有不法分子趁機(jī)搗亂、以及需要建立更加合適的流通環(huán)境……

小結(jié)

從謹(jǐn)慎觀望到快速入場(chǎng)，一部分國(guó)家確實(shí)是有意“蹭”上了CBDC的熱度。雖然央行的DCEP是在2020年開啟的內(nèi)測(cè)，但卻是經(jīng)過8年時(shí)間穩(wěn)扎穩(wěn)打后水到渠成的結(jié)果。國(guó)家曾公開表示，目標(biāo)是成為第一個(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣的國(guó)家，以減少對(duì)全球美元支付系統(tǒng)的依賴。

從全球范圍內(nèi)來看，委內(nèi)瑞拉早在18年就正式推出了石油幣，但由于種種原因沒能達(dá)到預(yù)期效果；而就在距離不遠(yuǎn)的美國(guó)，一邊Libra正在想盡辦法從監(jiān)管泥潭中脫身，另一邊數(shù)字美元還只能算是在國(guó)會(huì)打了個(gè)照面。

可以說，我們的數(shù)字貨幣已取得了較為領(lǐng)先的成果。這樣看來，8年時(shí)間的打磨對(duì)DCEP來說，雖然不算短，卻十分必要。正因如此，在CBDC的賽道上，我國(guó)或?qū)⒊蔀橐粋€(gè)值得借鑒的范例，當(dāng)然在這之前，DCEP還有很長(zhǎng)一段路要走。