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P2P車貸邁入黃金時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

上個(gè)月19日，P2P行業(yè)首個(gè)車貸聯(lián)盟在杭州正式成立，象征著車貸業(yè)務(wù)在P2P行業(yè)的地位逐步提升，也預(yù)示著行業(yè)正在尋求聯(lián)盟，將車貸市場蛋糕做大。

2015年P(guān)2P交易總額為9750億元，車貸交易總額為909億元，僅占行業(yè)交易總額的1/10，相對(duì)較低，市場潛力有待進(jìn)一步挖掘。

車貸市場利好，增量較大空

2015年國產(chǎn)車保有量達(dá)1.79億輛，較2014年增加2385萬輛，預(yù)計(jì)2020年將增至2.2億輛。2015年汽車金融市場規(guī)模突破7000億元，預(yù)計(jì)2020年將突破1萬億元，市場前景看好。

雖然車貸的單筆交易量沒有按揭貸款高，交易量也沒有信貸市場大，但其增長的穩(wěn)定性受到行業(yè)青睞。從汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、服務(wù)等方面來看，金融服務(wù)滲透率不足20%，面對(duì)巨大的市場需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

在全國新車交易量穩(wěn)步增長的同時(shí)，二手車交易市場也不容小覷。2015年，全國二手車交易量突破1000萬輛，比2014年增加100多萬輛。北上廣深等國內(nèi)一線城市汽車保有量超過200萬輛，無疑是二手車市場的沃土。迎合了依托一二線城市的P2P產(chǎn)業(yè)定位。二手車移動(dòng)性強(qiáng)，容易實(shí)現(xiàn)，車貸平臺(tái)辦理車輛更方便。這無疑增加了平臺(tái)做汽車按揭業(yè)務(wù)的信心，為P2P車貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

平臺(tái)開發(fā)汽車貸款的可行性

2016年，全國運(yùn)營平臺(tái)約2200家，涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)超過1600家，占全國運(yùn)營平臺(tái)的70%。其中，不少平臺(tái)以車貸為主營業(yè)務(wù)向市場擴(kuò)散。從歷史發(fā)展來看，車貸業(yè)務(wù)具有貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散可控、操作風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)勢，有利于車貸平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

P2P車貸方式分為兩種:車輛質(zhì)押和車輛抵押。平臺(tái)根據(jù)不同借款人的信用度，給予不同的貸款方式和貸款額度。行業(yè)的貸款額度一般維持在車輛評(píng)估值的60%到80%之間。這有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。貸款項(xiàng)目一旦有壞賬，平臺(tái)回收變現(xiàn)后會(huì)有足夠的利潤空。

因此，P2P車貸具有其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)無法比擬的三大核心優(yōu)勢:一是具有汽車資產(chǎn)的流動(dòng)性優(yōu)勢，汽車交易成本更低，更便于臺(tái)灣處置和變現(xiàn)壞賬；二是貸款周期限制的優(yōu)勢。一般貸款額度不高，周期靈活，借款人接受程度高，也深受投資者的喜愛。三是車貸業(yè)務(wù)容易標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)勢。汽車估值有很大的參考市場。信息透明，評(píng)估科學(xué)，有利于市場的規(guī)?；l(fā)展和臺(tái)風(fēng)管控的實(shí)施。

再加上互聯(lián)網(wǎng)金融靈活快速的融資特性，融資企業(yè)可以獲得比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好更快的用戶體驗(yàn)。

機(jī)遇背后的挑戰(zhàn)

哪里有陰影，哪里就一定有光。車貸快速發(fā)展的光環(huán)背后，也有悲傷的影子。車貸行業(yè)的影子(風(fēng)險(xiǎn))在于借款人車輛的重復(fù)抵押、外部因素造成的車輛折價(jià)以及車貸行業(yè)的惡性競爭。

行業(yè)內(nèi)的信息不對(duì)稱是車貸發(fā)展的共同挑戰(zhàn)。以車輛重復(fù)抵押銷售為例。在業(yè)內(nèi)，這種事情時(shí)有發(fā)生。某借款人在A平臺(tái)通過車輛質(zhì)押的方式獲得貸款后，利用B平臺(tái)車輛質(zhì)押進(jìn)行詐騙貸款，或部分借款人直接將抵押車輛作為黑車出售。這容易造成平臺(tái)之間的沖突，不利于行業(yè)的良性發(fā)展。這時(shí)，各方開始尋求成立車貸聯(lián)盟，試圖通過制定規(guī)則、共享信息、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方式，促進(jìn)車貸行業(yè)健康有序發(fā)展。上個(gè)月，中國第一個(gè)汽車貸款聯(lián)盟在杭州成立。未來將在各地建立更多車貸聯(lián)盟，共同維護(hù)行業(yè)發(fā)展。

缺乏國內(nèi)信貸數(shù)據(jù)是另一個(gè)挑戰(zhàn)。中國的企業(yè)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)展于1993年左右。經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前只有150家左右。中國最大的征信機(jī)構(gòu)是中國人民銀行征信中心，成立于2003年，起步晚于央行征信。國內(nèi)個(gè)人征信公司2015年1月才獲得央行批準(zhǔn)。在信用信息數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失的情況下，惡意貸款欺詐始終威脅著車貸行業(yè)的發(fā)展。

汽車貸款成本的挑戰(zhàn)。與信貸相比，車貸線下運(yùn)營成本太高，貸款利率也高。尤其是在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，車主承受不了高額的貸款利息，平臺(tái)也承受不了高昂的成本。平臺(tái)之間的成本競爭，勢必會(huì)讓行業(yè)更慘。

在P2P行業(yè)持續(xù)洗牌、大平臺(tái)擴(kuò)張版圖的情況下，小平臺(tái)將面臨巨大的挑戰(zhàn)和困境，而車貸作為P2P行業(yè)的垂直領(lǐng)域，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，可能成為小平臺(tái)之間博弈的一根稻草。如果你抓住它，你可能會(huì)贏。

P2P車貸時(shí)代遭雙夾擊

在P2P網(wǎng)貸的眾多業(yè)務(wù)分類中，車貸因其產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、門檻低，日益成為網(wǎng)貸平臺(tái)的主要產(chǎn)品。但在車貸行業(yè)競爭日益激烈和汽車限購政策的雙重夾擊下，平臺(tái)該如何突圍？但王戎打造的車輛質(zhì)押項(xiàng)目及其創(chuàng)新的租賃紅利模式，給行業(yè)帶來了突破性的思路，或許能給行業(yè)帶來一些思考。

雖然與老式的車貸平臺(tái)相比，金融網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)還比較淺，但自2014年11月平臺(tái)上線以來，已經(jīng)表明初生牛犢不怕虎。在業(yè)務(wù)布局上展現(xiàn)了自己獨(dú)特的思路，汽車貸款業(yè)務(wù)占Yourong.com累計(jì)成功投資的99.28%，屬于支柱業(yè)務(wù)。與車貸平臺(tái)常用的車輛抵押貸款模式不同，Yourong.com采用質(zhì)押模式，縱向細(xì)分為兩塊:

1.汽車質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目。主要為個(gè)人債權(quán)項(xiàng)目，質(zhì)押車輛集中停放在Yourong.com指定停車場。

2.汽車憑證質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目。這是汽車經(jīng)銷商的公司貸款。該模式基于汽車合格證的唯一性和汽車經(jīng)銷商的正常經(jīng)營，只質(zhì)押汽車合格證，不質(zhì)押對(duì)應(yīng)的汽車，讓汽車經(jīng)銷商在不耽誤展銷的情況下，增加購買量，增加品牌，爭取更多廠家返利，達(dá)到一舉兩得的效果。

針對(duì)車貸業(yè)務(wù)中存在的車輛估值難、重復(fù)抵押、質(zhì)押車輛損壞等主要風(fēng)險(xiǎn)，王戎風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)打造了專業(yè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

1.專業(yè)車輛的估價(jià)。杭州白螭汽車銷售有限公司作為王戎合伙人，負(fù)責(zé)平臺(tái)上所有質(zhì)押車輛的專業(yè)價(jià)格評(píng)估，并簽訂協(xié)議，承諾如項(xiàng)目逾期，將按照評(píng)估協(xié)議中的轉(zhuǎn)讓價(jià)格無條件接受項(xiàng)目債權(quán)，轉(zhuǎn)讓款優(yōu)先用于償還項(xiàng)目投資人的本息。

2.選擇優(yōu)質(zhì)債權(quán)。第三方投資管理公司通過嚴(yán)格篩選評(píng)估，向優(yōu)容網(wǎng)平臺(tái)推薦優(yōu)質(zhì)汽車質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目和汽車證書質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目。平臺(tái)通過第三方金融法律合作機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，嚴(yán)格審查篩選出借人(原債權(quán)人)及其債權(quán)信息。

3.擔(dān)保物權(quán)的全部價(jià)值。杜絕超貸，所有汽車質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目、汽車憑證質(zhì)押債權(quán)項(xiàng)目授信額度不得超過評(píng)估值的70%。

4.質(zhì)押車輛集中管理。有要求質(zhì)押車輛停放在平臺(tái)指定的停車場集中管理。停車場配備攝像頭，專人實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保車輛安全，為質(zhì)押車輛購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。