碼?。哼@篇文章會(huì)顛覆你對(duì)“平安?！钡恼J(rèn)知。

都2021年了，平安福也經(jīng)過了 9 次的更新迭代，升級(jí)到平安福21了。

大家對(duì)于平安福的刻板印象，也應(yīng)該變一變了。

就讓大師兄最新來告訴你，這份國(guó)內(nèi)名氣最大，一年賣出140多億，保單連起來可繞地球一圈的平安福，究竟值不值得買？

為了寫明白平安福，我認(rèn)真研究了平安福歷年來的 10 個(gè)版本：

為了論證平安福每項(xiàng)疾病的理賠寬松程度，我祭出了花 3 個(gè)月時(shí)間整理的疾病定義庫，詳細(xì)對(duì)比了上百款產(chǎn)品的條款：

為了找出平安福值不值得買的答案，我與大公司產(chǎn)品和網(wǎng)銷產(chǎn)品都做了對(duì)比：

總之，為了寫這篇文章，大師兄真的是煞費(fèi)苦心。

但目的只有一個(gè)：讓你更加了解平安福。

文章主要內(nèi)容會(huì)圍繞這幾方面展開：

1、平安福的發(fā)展史，歷年版本變化！2、平安福保障到底怎么樣，合格還是拉跨？3、買了舊版本的平安福，怎么減少損失？

本文冒著被百萬代理人討伐的風(fēng)險(xiǎn)寫下，狗頭保命。

一、平安福的發(fā)展史，歷年版本變化！

平安福出道于 2013 年，經(jīng)過 9 年的更新迭代，已經(jīng)順利的升級(jí)到了平安福21。

打臉了許多人，大師兄也不得不豎個(gè)大拇指，頑強(qiáng)的像只“小強(qiáng)”。

不僅沒退市，就算全網(wǎng)黑，銷量仍然年年第一。

9年10個(gè)版本，累計(jì)已經(jīng)賣出2000多萬件，每年狂吸百億保費(fèi)更是不在話下。

廢話不多說，我把平安福的 10 個(gè)版本扒了個(gè)遍，起底平安福前世今生！

今天，我真的把平安福研究透了。

平安福2013，是平安福重疾險(xiǎn)系列的開山之作。

作為第一款費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品，平安福對(duì)當(dāng)時(shí)的人身險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生不小的沖擊。

這產(chǎn)品保障責(zé)任簡(jiǎn)單，身故或者患上了 30 種重疾，就可以賠錢。

雖然只有30種重疾，但是最為高發(fā)的 25 種重疾已經(jīng)包括在內(nèi)，在當(dāng)時(shí)也屬于主流水平了。

平安福2013也為以后的平安福系列重疾險(xiǎn)奠定了兩大特點(diǎn)：

①采取“終身壽險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)附加險(xiǎn)”的產(chǎn)品形態(tài)

平安福嚴(yán)格來說甚至不能稱之為重疾險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兺I到的是“31萬壽險(xiǎn) 30萬重疾”的形式，而且壽險(xiǎn)保額必須要比重疾險(xiǎn)更高。

雖然說既有壽險(xiǎn)責(zé)任，又有重疾保障，但別忘了它哥倆是共用保額，如果重疾先行賠付，壽險(xiǎn)保額就只剩1萬了。

②強(qiáng)制捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

從某種角度來說，平安福是營(yíng)銷天才，開創(chuàng)了捆綁銷售的先河。你去買一份平安福重疾險(xiǎn)，卻要被強(qiáng)制加上一份保障到70歲的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

表面看來重疾、意外保障一步到位，但關(guān)鍵在于這份意外險(xiǎn)性價(jià)比出奇地低。

一份30萬保額的意外險(xiǎn)，一年卻要1500元，還要交足20年，總共需要3萬元保費(fèi)！

而且保費(fèi)貴不說，保障上更是缺少尤為重要的“意外醫(yī)療”責(zé)任，只有殘疾和身故才能賠付，實(shí)在無力吐槽。

這份意外險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重推高了平安福的價(jià)格，實(shí)際意義并不高。

平安福2014，在原來的基礎(chǔ)上新增 8 種輕癥，可以賠付一次20%保額。

輕癥的出現(xiàn)，是為了降低理賠門檻，可以說進(jìn)一步加強(qiáng)了平安福的保障。

但是相比于老對(duì)手國(guó)壽的重疾險(xiǎn)，平安福的輕癥保障遜色太多。

首先在輕癥數(shù)量上，國(guó)壽、平安可以說是：12：8，因?yàn)榭祵幎ㄆ诘奶囟◥盒圆∽冞@一種輕癥就已經(jīng)包括了平安福的早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。

而且在輕癥種類中，平安福還缺少了輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、不典型心梗這三種高發(fā)輕癥。

自此，高發(fā)輕癥的缺少和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的捆綁，“造就”了平安福多年罵名，甚至帶來了極大的負(fù)面影響。

比如：輕癥缺少冠狀動(dòng)脈介入術(shù)被拒賠。當(dāng)事人兩次上訴法院后，仍維持保險(xiǎn)公司原判。

平安福2015，將重疾病種由30種增加到45種，不過前文已說到最高發(fā)是前25種重疾，所以此舉實(shí)際影響不大。平安福2016，重疾增到80種，將輕癥增加到20種，當(dāng)然還是沒有那三種高發(fā)輕癥；不過，別出心裁增加了平安 RUN 概念。

平安run讓消費(fèi)者有意識(shí)地鍛煉身體，是一項(xiàng)值得肯定的創(chuàng)新。

但條件實(shí)在太苛刻了，前兩年每個(gè)月至少都要有25天運(yùn)動(dòng)步數(shù)高于1萬步，才能讓重疾、輕癥保額分別增加10%、2%......

這條件就算運(yùn)動(dòng)達(dá)人也難以完成，淘寶上甚至出現(xiàn)一種“搖步機(jī)”的商品。

咱也不知道，是先有的平安 RUN ，還是先有的搖步機(jī)。

平安福2017，價(jià)格、保障責(zé)任都沒有任何變化，換個(gè)馬甲繼續(xù)賣。

平安福2018， 有 3 個(gè)升級(jí)點(diǎn)：

①輕癥可以賠 3 次了，每賠一次，重疾保額增加20%，最高增加60%。

②附加險(xiǎn)新增投/被保險(xiǎn)人輕癥豁免

③附加險(xiǎn)新增癌癥多次賠付

這些升級(jí)自然值得肯定，但對(duì)于附加險(xiǎn)的保障并不友好。

在豁免保障上，被保人豁免大多產(chǎn)品是自帶的，而平安福得另行付費(fèi)。

在癌癥多次賠付上，賠付條件也過于苛刻：首次罹患重疾必須為惡性腫瘤，間隔期為 5 年或 5 年以上，而好些的產(chǎn)品，間隔期只有3年；與之相比，平安福實(shí)在不太厚道。

平安福2019Ⅱ，迎來了重大突破，終于補(bǔ)全了缺失的高發(fā)輕癥，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也不再捆綁。至此，平安福長(zhǎng)期被市場(chǎng)詬病的兩大缺陷終于成為了過去式。

平安福2020，主險(xiǎn)不再是終身壽險(xiǎn)，而是重疾險(xiǎn)。

平安福2021，就是現(xiàn)在的主打產(chǎn)品，保障進(jìn)一步向網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)看齊：

輕癥可賠6次新增20種中癥，可賠一次50%保額，中癥賠完，重疾保額可以增加20%癌癥多次賠付不再要求首次重疾必須為惡性腫瘤，間隔期由5年改為了3年投/被保人中癥豁免可選

這些是實(shí)打?qū)嵉纳?jí)，倒是值得點(diǎn)贊。平安福千變?nèi)f化，簡(jiǎn)單總結(jié)為一張表就是：

雖然平安福一路升級(jí)打怪，卻仍然飽受詬病。

不過罵的最慘的，都得到了改善，如：必須捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，高發(fā)輕癥缺失；在一次次的更新迭代中，都被優(yōu)化了。

二、平安福2021保障怎么樣？合格還是拉跨？

經(jīng)過 9 年的更迭，平安?，F(xiàn)在處于什么水平，是否值得入手？

我們不妨了解下它現(xiàn)有的保障，再下定論。

1、重疾保障

平安福的重疾保障就三個(gè)要點(diǎn)：重疾種類120種、賠付比例100%、可賠一次。

先看重疾種類，你是不是會(huì)認(rèn)為，平安福居然保120種，保障實(shí)在太全面了。

但事實(shí)并非那么一回事，銀保監(jiān)會(huì)在2020年，統(tǒng)一修訂了重疾新定義，在原來25種高發(fā)重疾的基礎(chǔ)上又增加了3種，這28種重疾發(fā)病率占比在95%以上，所有產(chǎn)品必須全部涵蓋，而且理賠條件一模一樣。

所以，重疾病種有多少不是重點(diǎn)。

而我們真正需要的是 賠付次數(shù) 和 賠付比例 ，會(huì)實(shí)實(shí)在在的影響到我們的保障和錢袋子。

再看賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)有單次賠付、多次賠付兩大類。

多次賠付重疾險(xiǎn)保障自然更好，賠了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾還能再賠。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起和發(fā)展，多次賠付的產(chǎn)品已經(jīng)越來越多；而平安福還是只能賠付一次，對(duì)比之下難免落后。

不過單次賠付這也是線下重疾險(xiǎn)的主流，也不需要對(duì)平安福苛求太多。

最后看賠付比例：不同的產(chǎn)品，買同樣的保額，最后的賠到的錢卻大不相同。

比如買50萬保額，有的產(chǎn)品只賠50萬，有的產(chǎn)品能賠100萬；這就體現(xiàn)出了賠付比例的重要性。

像平安福2021這種傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，大多賠的是100%的基本保額；

而現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都自帶“首次重疾額外賠”責(zé)任；第一次確診重疾，能賠的更多，150%~200%不等。

下面是我調(diào)研過的 35 款比較熱門產(chǎn)品的賠付比例，賠付形式主要有四個(gè)檔次，大家可以看一看：

第一檔：60周歲/70歲周歲前額外賠。

60/70歲前，重疾保額最高可以賠到200%，買50萬，能賠100萬；代表產(chǎn)品有信泰鯤鵬1號(hào)、復(fù)星聯(lián)合福特加、陽光倍享陽光重疾險(xiǎn)。

第二檔：保單前10-15年額外賠。

比如30歲買的重疾險(xiǎn)，45歲之前就可以額外賠付，最高可以賠到200%；代表產(chǎn)品有復(fù)星聯(lián)合阿童沐1號(hào)、富德康佑人生、富德橙衛(wèi)士1號(hào)。

不過與第一檔相比，不僅有保單年度限制，還有年齡限制，賠付條件要差一些。

第三檔：針對(duì)某些疾病額外賠。

比如信泰光武1號(hào)·守衛(wèi)盾，只針對(duì) 4 種特定重大疾病：重度惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)額外賠付，最高可以賠到150%。

第四檔：只賠付基本保額。

這也是重疾險(xiǎn)最原始的賠付條件了，只賠付基本保額100%，買多少賠多少，不會(huì)少賠也不會(huì)多賠；代表產(chǎn)品有平安福、太平洋金典人生、人保無憂人生。

顯然易見，賠付條件第一檔＞第二檔＞第三檔＞第四檔。

不過，同為第四檔，平安福為什么排在前面，也是有原因的，并不是大師兄亂排。

是因?yàn)槠桨哺Ｓ袃身?xiàng)特色功能：運(yùn)動(dòng)漲保額和輕/中癥先行賠付漲保額，重疾保額最高能賠到190%。

但為什么又把它排到第四檔呢，看了它的賠付條件你就明白了：

若想賠到190%，必須先賠 3 次輕癥；再賠 1 次中癥；而且累計(jì)24個(gè)月，每月至少有25天運(yùn)動(dòng)步數(shù)不少于1萬步；最后罹患重疾才能賠到最高保額。

這，是在刁難我奧某人嗎？

2、中/輕癥保障怎么樣？

我們主要從這 3 個(gè)維度分析：高發(fā)疾病是否涵蓋全面、理賠條件是否寬松、賠付比例是否夠高；我們一一來看。

高發(fā)疾病是否涵蓋全面？

在新定義重疾險(xiǎn)中，銀保監(jiān)會(huì)只對(duì) 28 種高發(fā)重疾和 3 種高發(fā)輕癥做了統(tǒng)一規(guī)定。

對(duì)于其它中/輕癥，并沒有一個(gè)合理的劃分；所以，不同產(chǎn)品的中輕癥覆蓋情況也各不相同。

但大師兄通過幾年的工作經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)醫(yī)學(xué)老師的幫助，從28種高發(fā)重疾里面分別找到了相對(duì)應(yīng)的22種高發(fā)中癥和12種高發(fā)輕癥。

平安福2021高發(fā)中癥缺少兩種、高發(fā)輕癥缺少兩種。

其中慢性肝功能衰竭、人工耳蝸植入、肺功能衰竭 3 種疾病的缺失，意味著只有達(dá)到重大疾病程度才能進(jìn)行理賠。

而輕癥中的“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”與重疾中的“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”保障重合，缺失影響不大。

在原來的重疾條款定義中，冠狀動(dòng)脈搭橋理賠條件較為苛刻，需要實(shí)施開胸手術(shù)；而在新定義重疾中，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠條件由“開胸”改為了“切開心包”；意味著即使進(jìn)行的是微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，也已經(jīng)符合重疾的理賠條件了，所以輕癥中再加上微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)術(shù)反而顯得多余了。

結(jié)論：當(dāng)平安福補(bǔ)全了高發(fā)輕癥，新增了中癥保障，已經(jīng)是種莫大的進(jìn)步；所以，雖然現(xiàn)在還有個(gè)別中/輕癥缺失，已經(jīng)趨于合格水平，大家也不用要求太嚴(yán)格，畢竟它還有很長(zhǎng)的路要走。

疾病理賠是否寬松？

為了公平、公正、合理的判定高發(fā)中/輕癥賠付是否寬松，大師兄祭出了花三個(gè)月時(shí)間整理的“疾病定義庫”：

通過對(duì)比上百款重疾險(xiǎn)的條款，并跟核賠、核保老師反復(fù)溝通確認(rèn)，最終將高發(fā)輕、中癥的理賠條件，按嚴(yán)格程度分為五個(gè)維度：寬松、較寬松、一般、較嚴(yán)格、嚴(yán)格。

以中癥“單側(cè)肺切除”為例：

根據(jù)平安福2021條款陳述，符合上面的 4星 評(píng)級(jí)，所以判定這項(xiàng)疾病的賠付條件較為寬松。

剩余疾病，都是大師兄根據(jù)每一項(xiàng)條款對(duì)比得出，理賠寬松程度如下：

結(jié)論：平安福2021中/輕癥的理賠條件較為寬松，沒有特殊嚴(yán)格的理賠定義；這一點(diǎn)上，還是值得肯定的。

賠付比例是否夠高？

同樣的，還是與前面調(diào)研過的 34 款熱門產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比：

很明顯可以看到，平安福的賠付比例只能處于墊底水平，輕癥只賠20%，中癥只賠50%。

而有的產(chǎn)品輕癥最高能賠50%，中癥最高能賠90%，平安福差的不是一丁半點(diǎn)。

另外，平安福雖然運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)能漲保額，但輕癥只能漲2%，中癥只能漲5%；依然微乎其微，與其它熱門產(chǎn)品沒有可比性。

4、身故責(zé)任

像平安福這種傳統(tǒng)大公司重疾險(xiǎn)，都是強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任的，沒有選擇的余地。

雖然保障更加全面，不論是重疾還是身故，都能賠到保額；但也嚴(yán)重拉高了重疾險(xiǎn)的保費(fèi)。

舉個(gè)例子：

含身故的重疾險(xiǎn)要比不含身故的重疾險(xiǎn)多交 5 萬多保費(fèi)。

而相比一些網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任靈活可選，將選擇權(quán)交給了消費(fèi)者。

5、附加責(zé)任

平安福2021的附加責(zé)任有 8 項(xiàng)，每附加一項(xiàng)，都得真金白銀的花出去。

所以大家一定根據(jù)自身需求選擇，不要任聽業(yè)務(wù)員的話術(shù)，為了保障全面一股腦的全部附加。

下面，大師兄挑重要的幾項(xiàng)保障，跟大家好好嘮嘮。（1）附加多次腫瘤

附加多次腫瘤，其實(shí)就是癌癥多次賠付了。

近幾年，癌癥多次賠付責(zé)任變得愈為重要；一是由于癌癥高發(fā)，二是由于癌癥容易復(fù)發(fā)。

所以對(duì)于癌癥多次賠，有如下挑選建議：

① 間隔期越短越好

首次患惡性腫瘤（如肺癌、胃癌），間隔期3年就能賠第二次會(huì)更加合理；因?yàn)樵卺t(yī)學(xué)上，癌癥 5 年都沒復(fù)發(fā)，就算是治好了，前 5 年是癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的高發(fā)期。

首次重疾為非惡性腫瘤（如心腦血管疾?。?，第二次賠付癌癥的間隔期180天要比1年更加容易理賠。但平安福2021比較奇葩，因?yàn)樗状沃丶矡o論是惡性腫瘤還是非惡性腫瘤，第二次賠付的間隔期都是 3 年。

② 賠付額度越高越好

相同的保障，賠付額度自然越高越好。

有的產(chǎn)品能賠100%-160%不等；而平安福是自己確定，不與重疾保額掛鉤，只要預(yù)算充足，買多少都可以。（2）意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)

買保險(xiǎn)最忌諱的就是買大而全的保險(xiǎn)，也就是全家桶、啥都保。

像下面這種情況，重疾險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)都在保障范圍內(nèi)；而且滿期還能返還保費(fèi)。

這樣的保險(xiǎn)看似保的全，其實(shí)啥都保不好，價(jià)格更是天文數(shù)字。

拿意外險(xiǎn)來說，30萬保額，保至80歲，20年交，年保費(fèi)1530；

而現(xiàn)在大多100萬保額的意外險(xiǎn)，一年連300塊都用不了。

再說定期壽險(xiǎn)，30萬保額，保20年，交20年，年保費(fèi)720；

而現(xiàn)在大多100萬保額的定期壽險(xiǎn)，才是這個(gè)價(jià)。

最后再說說兩全險(xiǎn)，每年多交小一萬，只為了20年后沒出險(xiǎn)能返還保費(fèi)；

現(xiàn)在的錢和20年后的錢，那可不是一個(gè)概念啊。

所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建議花十幾萬去為“返還”責(zé)任買單；

一是性價(jià)比低，二是這筆錢能有更好的用處。

6、特色功能

平安福的特色功能，必須重點(diǎn)提兩嘴。

畢竟是這款產(chǎn)品在保障上唯一肉眼可見的亮點(diǎn)，而且也是唯一不用另行收費(fèi)的保障。（1）平安 RUN

平安RUN創(chuàng)新于平安福2016版本，一直保障至今。

只要運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，重疾、中癥、輕癥保額都能另行增加。

詳情如圖：

聽上去很不錯(cuò)，既加強(qiáng)了鍛煉又提升了保額，一舉兩得。

不過保額提升并不多，就算運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，重疾賠110%，中癥賠55%，輕癥賠22%；賠付水平仍處于市場(chǎng)底端。（2）輕、中癥先賠付，重疾/身故保額會(huì)增加

這項(xiàng)功能在平安福2018就有了，賠付條件限制為70歲前。

輕癥每賠一次，重疾保額增加20%，最高能增加60%；雖然平安福2021輕癥可以賠 6 次，但也以60%為限。

中癥賠完，重疾保額也可以增加20%。

所以，要想重疾賠的多，輕/中癥就要先行賠付。但，這種賠付條件跟另外兩種相比，就遜色太多了：

整體總結(jié)：

一路看下來，大家應(yīng)該也對(duì)平安福的保障有了初步的了解。

平安福21值不值得買？如果你還存在疑惑，我們不妨來與其它產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比。

為了公平起見，大師兄分別找了 3 款大公司重疾險(xiǎn)和 3 款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)。

與大公司重疾險(xiǎn)相比，平安福在保障和保費(fèi)方面并不落下風(fēng)，再憑借其得天獨(dú)厚的“品牌”優(yōu)勢(shì)，非常適合看重大公司的朋友考慮。

但與網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)相比，平安福2021 就不占半點(diǎn)優(yōu)勢(shì)了；網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的賠付比例更高，多次賠付的重疾險(xiǎn)都要比平安福便宜。

所以，關(guān)于重疾險(xiǎn)的選擇，適用人群也極好劃分。

有人青睞于價(jià)格，有人看重其品牌，再正常不過。

三、買了舊版本的平安福，怎么減少損失？

在研究平安福的過程中，發(fā)現(xiàn)了兩組比較有意思的數(shù)據(jù)：

一組是平安福保費(fèi)收入逐年下降，另一組是退保金急劇上升。

也就是說，買的人越來越少了，退的人卻越來越多了。

退保的原因大多是倒在了昂貴的價(jià)格面前，就比如這位網(wǎng)友所說：

我相信大多朋友都有面臨這種情況，每年交大幾千上萬，而保額只有二三十萬。

退吧，已經(jīng)交了幾年，舍棄可惜；繼續(xù)繳費(fèi)吧，經(jīng)濟(jì)又有點(diǎn)吃力。

進(jìn)退兩難。

大師兄完全理解大家的困惑，也感同身受。

不過我的建議是，若非特殊情況，千萬不要輕易退保。

退保就面臨著損失，最常見的就是交幾萬的保費(fèi)，最后只能退幾百塊。

如果你買了舊版本的平安福，覺得很不劃算，我建議你先試試這兩種辦法：

1、先進(jìn)行升級(jí)

我們買保險(xiǎn)的初衷是保障，產(chǎn)品更新?lián)Q代也是不可避免的事情。

所以，如果你買的是之前的平安福版本，我建議你先升級(jí)，平安福2021在保障上面至少?zèng)]有太大的漏洞。

而且其自身品牌也給足了我們安全感。

不過，平安福的升級(jí)并不能直接跳轉(zhuǎn)到新版本，而是在原來的版本上新增加產(chǎn)品，缺啥補(bǔ)啥。

比如你買的平安福2018，缺失高發(fā)輕癥，沒有中癥保障，那你就可以把這些病種附加上，不過要另行收費(fèi)。

如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，也可以通過之前的業(yè)務(wù)員或去柜面嘗試辦理取消。

總之，平安福的升級(jí)情況就是這么個(gè)樣子，看大家接受與否。

（2）減額交清

如果確實(shí)有經(jīng)濟(jì)壓力，不想繼續(xù)交費(fèi)了， 減額交清也是一種行之有效的辦法。

意思就是 拿當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值充當(dāng)以后的保費(fèi)，保障依舊有效，保額會(huì)相應(yīng)減少。打個(gè)比方：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后還不起房貸了，開發(fā)商給你換成一套 30 平的房子，也不用你再還房貸了。為了加深大家的理解，我們來看下某款產(chǎn)品的減額交清表格：

這份重疾險(xiǎn) 12 萬保額，30 年交費(fèi)，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保費(fèi)，一共 1.4 萬。如果選擇減額交清，第 4 年的現(xiàn)金價(jià)值 828 元充當(dāng)剩余 26 年的保費(fèi)，往后就不用交費(fèi)了，但保額只有 7524 元，以后萬一出險(xiǎn)就只能賠 7524 元。不過，要提醒大家的是，選擇減額交清后的保額一般很低，保障作用有限，大家要慎重。

最后，如你還是想退保，并能接受退保的損失，那我建議你先考慮好以下幾點(diǎn)：

1、現(xiàn)在的身體情況，能買新產(chǎn)品嗎？

一旦退保，就相當(dāng)于保障中斷。

所以，你要考慮現(xiàn)在的身體情況能不能買新產(chǎn)品，畢竟重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知的詢問還是比較嚴(yán)格的。

另外，再能買的情況下，最好先買，等新產(chǎn)品等待期過了之后再去退原來的產(chǎn)品，這樣就不會(huì)形成保障空窗期，可以無縫銜接。

2、退保劃算嗎？在不考慮通貨膨脹的情況下，大家可以參考這個(gè)公式：新產(chǎn)品要交的總保費(fèi) ≦ 舊產(chǎn)品剩下沒交的保費(fèi) 退保能返回的錢舉個(gè)例子：假如你買的平安福2019，每年保費(fèi)一萬多，由于最近買房，房貸壓力大，于是猶豫要不要換成性價(jià)比更高的新產(chǎn)品。

由于新產(chǎn)品沒有附加含身故責(zé)任，所以保費(fèi)要便宜許多。新產(chǎn)品要交的總保費(fèi)（19.5萬）＜舊產(chǎn)品剩下沒交的保費(fèi)（23.1萬） 退保后能返回的錢（1.9萬）。所以，這樣的產(chǎn)品互換是合理的。而且對(duì)比舊產(chǎn)品，新產(chǎn)品有以下優(yōu)勢(shì)：

保障更好：重疾保額在65歲之前可以額外賠付50%；多了中癥保障，輕癥賠付比例比舊產(chǎn)品高了 10%，且輕中癥都能賠 2 - 3 次，病種數(shù)量也更多。價(jià)格更便宜：即便年齡大了，每年保費(fèi)還是便宜了一些。未來的總保費(fèi)也比舊產(chǎn)品剩下沒交的保費(fèi)要少。

當(dāng)然了，也不能單純考慮價(jià)格，還要考慮新舊重疾的因素，比如：

舊重疾輕度甲狀腺癌也能賠 100% 保額，但新重疾只能按輕癥賠（20%-50%）舊重疾部分保險(xiǎn)公司支持擇優(yōu)理賠，新舊重疾定義哪個(gè)理賠寬松用哪個(gè)有些舊重疾輕癥最高能賠 45%，而新重疾規(guī)定 3 種高發(fā)輕癥賠付不超過 30%

總之，退保就伴隨損失，我們要綜合評(píng)估各種因素，再?zèng)Q定要不要退。

寫在最后

平安福每年賣出一百多個(gè)億，并非不無道理，總有它的厲害之處。

有強(qiáng)大的品牌做后盾、龐大的代理人數(shù)量做先鋒、巨額的廣告費(fèi)用為其開天辟地，何愁大業(yè)不展。

所以就算全網(wǎng)黑，銷量仍然穩(wěn)居第一。

我們總是糾結(jié)于它的價(jià)格和保障，由此路轉(zhuǎn)黑，格局小了；

要知道，更多的人是奔著它的品牌和售后服務(wù)去的。

畢竟有不少朋友表示，我寧愿買貴一點(diǎn)的，少操一點(diǎn)心。

所以，對(duì)于平安福，不管是聲討還是支持，大師兄都理解；

畢竟站的角度不一樣，看法也截然不同。

我們要做的，就是理性看待，適合自己的才是最好的。