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駕照過期出事故保險(xiǎn)公司需理賠

家住哈爾濱農(nóng)村的李勇權(quán)自駕發(fā)生車禍后，被拒絕到保險(xiǎn)公司索賠，理由是駕照逾期未考。但根據(jù)民法規(guī)定，駕駛證逾期并不意味著未取得駕駛資格，保險(xiǎn)公司仍需對(duì)交通事故進(jìn)行索賠。

陳述事實(shí):

今年5月的一天，住在松北區(qū)一個(gè)鎮(zhèn)上的李勇權(quán)開車去市區(qū)時(shí)，與一輛出租車相撞。事故發(fā)生后，李勇權(quán)立即報(bào)警，并將傷者送往醫(yī)院治療。雖然醫(yī)院對(duì)他們進(jìn)行了多方面的搶救和治療，但事故仍然造成了一名乘客死亡的嚴(yán)重后果。根據(jù)交警部門的說法，李勇權(quán)對(duì)這起事故負(fù)有主要責(zé)任。

經(jīng)治療，李勇權(quán)賠償死者家屬和傷者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、車輛維修費(fèi)等費(fèi)用33萬余元。令李勇權(quán)感到欣慰的是，他的車輛已經(jīng)投保了交通保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。隨后，他按照保險(xiǎn)公司的要求安排好相關(guān)手續(xù)，前往保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審查，李勇權(quán)拒絕索賠，理由是他的駕照超過了有效期。經(jīng)過李勇權(quán)和保險(xiǎn)公司的多次談判，仍然沒有結(jié)果。咨詢律師后，李勇權(quán)了解到，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十一條、第十八條和《中華人民共和國合同法》第六十條，保險(xiǎn)公司應(yīng)向李勇權(quán)支付跨境交通保險(xiǎn)保險(xiǎn)金6萬元、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)金15萬元等共計(jì)30余萬元。然而，保險(xiǎn)公司聲稱在簽訂合同時(shí)已經(jīng)明確說明了免責(zé)條款。根據(jù)合同，李勇權(quán)持有超過有效期的駕駛證，屬于免檢范圍，不應(yīng)申領(lǐng)。保險(xiǎn)公司規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛“駕駛?cè)藷o駕駛證或駕駛證已過期”時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)第三方的損害賠償責(zé)任。同時(shí)還有一條顯示機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單有兩份的條款，其中原保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)人對(duì)賠償限額內(nèi)符合要求的救助費(fèi)用先行賠付，對(duì)被保險(xiǎn)車輛的其他損失費(fèi)用先行賠付和賠償概不負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司還出示了一份重要文件，即國務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條第一款第一項(xiàng)規(guī)定:“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒造成交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)先行支付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向傷者追償。”因此，保險(xiǎn)公司只有義務(wù)墊付搶救傷者的費(fèi)用，也有權(quán)向傷者追償搶救傷者的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)支付保險(xiǎn)金。但本案的駕駛證已經(jīng)過期，過期的駕駛證只能視為本人沒有駕駛證，符合國務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定。不按時(shí)換證相當(dāng)于“未取得駕駛資格”。

法理學(xué):

李斌(黑龍江高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)法律律師):李勇權(quán)在發(fā)生交通事故駕駛時(shí)，確實(shí)存在駕駛證到期后未及時(shí)換發(fā)駕駛證的問題，但不符合其與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格屬于免責(zé)情形”的約定。首先，“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格”應(yīng)從狹義上理解，即駕駛?cè)藦奈慈〉民{駛資格，不應(yīng)包括取得駕駛資格后又因某種原因喪失駕駛資格的情形。其次，機(jī)動(dòng)車駕駛證核查是機(jī)動(dòng)車管理部門實(shí)施的允許駕駛?cè)藦氖绿囟{駛行為的行政許可行為。《中華人民共和國機(jī)動(dòng)車駕駛證管理辦法》規(guī)定:“持證人期滿未申請(qǐng)換證的，經(jīng)依法處罰后換證?！币簿褪钦f，如果駕駛?cè)宋窗雌谵k理換證手續(xù)，其駕駛證不一定被吊銷，經(jīng)公安交管部門處罰后仍可辦理換證手續(xù)。

綜上，因保險(xiǎn)事故第一次取得駕駛證時(shí)，不存在駕駛證被吊銷或駕駛證被吊銷的情況，且李在事故發(fā)生后補(bǔ)辦了駕駛證，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)睦碛刹荒艹闪ⅰ?p>保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性很強(qiáng)的格式合同，由保險(xiǎn)人事先擬定，不與投保人協(xié)商。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定了保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)人有免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力”。這一規(guī)定從保護(hù)弱勢群體的角度體現(xiàn)了公平原則，讓被保險(xiǎn)人在真正理解免責(zé)條款的前提下，做出是否訂立保險(xiǎn)合同的選擇。本案中，雖然保險(xiǎn)公司主張的保險(xiǎn)合同條款有“保險(xiǎn)人對(duì)超過有效期的駕駛證事故不承擔(dān)責(zé)任”的免責(zé)協(xié)議，但保險(xiǎn)公司難以證明其在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)向李勇權(quán)出示或交付了保險(xiǎn)條款，也無法證明其履行了向李勇權(quán)說明免責(zé)條款的義務(wù)，因此免責(zé)條款不具有效力。

在這種情況下，免責(zé)條款雖然沒有效力，但不影響其他條款的約定。李勇權(quán)與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)單)中，明確約定在規(guī)定限額內(nèi)對(duì)第三人進(jìn)行賠償，其中，死亡傷殘賠償限額為5萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元，財(cái)產(chǎn)賠償限額為2000元。該協(xié)議對(duì)雙方仍有約束力。雖然李勇權(quán)支付了30多萬元的事故賠償，但由于上述請(qǐng)求超出賠償限額，不符合保險(xiǎn)合同中的約定，保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)對(duì)超出賠償限額的損失進(jìn)行賠償，因此無法獲得保險(xiǎn)公司的全額賠償。

駕照過期闖禍

魯先生在規(guī)定的年檢和換證日期后六天開車時(shí)發(fā)生了交通事故。雖然后來辦理了年檢手續(xù)，但保險(xiǎn)公司還是用了事故發(fā)生時(shí)駕照已經(jīng)過期。因?yàn)榫芙^賠償。陸先生不愿意放下自尊，把保險(xiǎn)公司帶到懷柔法院。

拒絕支付車禍保險(xiǎn)

這是我的運(yùn)氣的典型，它使一些非常簡單的事情變得復(fù)雜。在懷柔法院外等待開庭的陸先生對(duì)此深表遺憾。2010年9月，陸先生在一家保險(xiǎn)公司為自己的松花江牌公交車辦理了商業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)保，其中商業(yè)保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。兩種保險(xiǎn)期限均為一年，即2010年9月8日0時(shí)至2011年9月7日24時(shí)。

2011年6月8日上午8點(diǎn)左右，陸先生正在駕駛這輛松花江與前車發(fā)生追尾，被北京市公安局順義分局交通支隊(duì)認(rèn)定為路某全責(zé)。另一輛車和自己的松花江兩輛車的修理費(fèi)共計(jì)10677元，全部由陸先生支付。但是，當(dāng)陸先生找到保險(xiǎn)公司拿著修理費(fèi)賬單要求賠償時(shí)，被拒絕了，保險(xiǎn)公司只同意賠付2000元。保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由是，事故發(fā)生時(shí)，陸先生的駕駛證沒有年審。

幸運(yùn)駕照過期了。

原來，陸先生持有的駕駛證已經(jīng)到了六年的有效期。本來是要去交管部門年檢的，2011年6月2號(hào)領(lǐng)新駕照。但由于那段時(shí)間工作繁忙，陸先生暫時(shí)忘記了駕照年檢，駕照過期后第6天發(fā)生了一起交通事故。碰巧的是，這么多年我的駕照都沒有出過事故。我想得到空我換了駕照。結(jié)果，出事了。但是就是忘了換駕照，駕照也沒有被吊銷。他們?yōu)槭裁床桓督o我修理費(fèi)？

事故發(fā)生后的第三天，陸先生拿著駕照去交管部門換了新的駕照。新駕駛證生效日期為2011年6月2日，有效期為10年。盡管換了新卡，保險(xiǎn)公司仍然拒絕接受。經(jīng)過多次協(xié)商未果，陸先生向懷柔法院起訴保險(xiǎn)公司。

過期證書不是無效的。

庭審中，保險(xiǎn)公司拿出了當(dāng)時(shí)與陸先生簽訂的保險(xiǎn)合同，并指出合同條款中明確寫明駕駛執(zhí)照已經(jīng)過期。是免賠額內(nèi)容之一，我只按照雙方的保險(xiǎn)合同執(zhí)行。

懷柔法院認(rèn)為，陸先生與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，雖然陸先生的駕駛證年審換證日期后6天，但并不代表其駕駛證無效或作廢。因此，保險(xiǎn)公司不能使用雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款駕駛執(zhí)照已經(jīng)過期。拒絕索賠。最后，法院判決被告的保險(xiǎn)公司應(yīng)向魯某支付10677元的保險(xiǎn)賠償金。

負(fù)責(zé)審理此案的法官告訴記者，事故發(fā)生當(dāng)天，即2011年6月8日，原告魯某駕駛證未能按時(shí)申請(qǐng)年審換證6天，而6月11日，魯某前往行政部門申請(qǐng)年審換證，其駕駛證自2011年6月2日起有效期為10年。也就是說，駕駛證管理部門認(rèn)定事故時(shí)，原告魯某的駕駛證在有效期內(nèi)。這就是我們做出上述判斷的原因。法官說。