每年交6000交了4年退保 重疾險(xiǎn)交夠20年可以全款退嗎
2023-09-06
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更新時(shí)間：2023-09-06 00:07:12作者：未知
每年交6000交了4年退保，天安人壽保險(xiǎn)怎么樣。
作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是一向都不主張客戶購買返還型險(xiǎn)種的。因?yàn)槟堑狡诜颠€的部分，只不過是平常多交的保費(fèi)而已。我們可以用這部分多交的保費(fèi)來購買更多的?消費(fèi)型?險(xiǎn)種，從而獲得更高的保額和更多的保障。因?yàn)椤?strong>保費(fèi)”是屬于我們每年要?消費(fèi)?的錢，而只有“保額”才是將來一旦發(fā)生理賠時(shí)保險(xiǎn)公司要賠給我們的錢，所以買保險(xiǎn)理應(yīng)在同等的保費(fèi)預(yù)算情況下，盡可能地獲得更高的保額，這才是購買保險(xiǎn)時(shí)的重中之重。保額的多寡，對(duì)衡量一份保險(xiǎn)是否真的?保險(xiǎn)?起到了至為關(guān)鍵的因素。
然而，以目前國人的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣來看，大都還是比較偏向于?返還型?險(xiǎn)種。依我們的專業(yè)認(rèn)知角度來看，是當(dāng)然不主張購買返還型險(xiǎn)種的，但保囊君認(rèn)為，我們對(duì)客戶給出的專業(yè)意見和提議只僅供參考，而最終的選擇權(quán)還得由消費(fèi)者自己來決定才對(duì)，畢竟是客戶自己在?消費(fèi)?。所以保囊君雖說不主張購買返還型險(xiǎn)種，但也從不反對(duì)，甚至當(dāng)遇上一些想買平安福的客戶，保囊君還會(huì)建議他們倒不如選擇別家的返還型險(xiǎn)種。Why？今天我們就以天安人壽的健康源2號(hào)（返還型）重大疾病保險(xiǎn)來深度剖析對(duì)比一下平安人壽的平安福2017版重大疾病保險(xiǎn)。
首先讓我們先了解一下這兩個(gè)險(xiǎn)種各自的產(chǎn)品責(zé)任對(duì)比
（圖一）
上表分別用兩種不同返還年齡的健康源2號(hào)來對(duì)比平安福2017版（其中平安福的保費(fèi)已剔除了捆綁銷售的長期意外險(xiǎn)保費(fèi)），設(shè)定20年交費(fèi)，保額100萬。那么從30歲的男女費(fèi)率來看，其中99歲返還的健康源2號(hào)的年交保費(fèi)要比平安福便宜21%~29%，可算是達(dá)到了秒殺之程度。這20年下來，平安福要比99歲返還的健康源2號(hào)足足多交了10萬元有多的保費(fèi)。而兩者的保障對(duì)比，無論是從病種數(shù)量或者賠付次數(shù)又或者是重疾輕癥保額上來對(duì)比，平安福都是比健康源2號(hào)相差甚遠(yuǎn)的。
這可是高下立判的事實(shí)，只要看完圖一對(duì)比表，我相信即使是保險(xiǎn)小白也能明辨出其優(yōu)劣，平安福無論是保險(xiǎn)責(zé)任還是費(fèi)率方面都全面輸給了99歲返還的健康源2號(hào)。所以在后面的對(duì)比中，我們會(huì)將注意力主要集中在66歲返還保費(fèi)且年交保費(fèi)還比平安福多交17%~20%的健康源2號(hào)上（在后面的對(duì)比，我們將66歲返還的健康源2號(hào)簡稱為健康源2號(hào)）。
從表中數(shù)據(jù)看：
● 健康源2號(hào)的重疾病種數(shù)量比平安福多出25種，輕癥多出30種。而且健康源2號(hào)的輕癥最多可以賠付五次（合共150萬），每次賠付主險(xiǎn)金額的30%（30萬），而平安福的輕癥只能賠付一次，賠付的金額是重疾保額的20%（20萬）。
● 健康源2號(hào)自帶了被保人輕癥豁免保費(fèi)功能，還可以附加投保人輕癥/重疾/全殘/身故四豁免，這更有利于夫妻互保。而平安福是沒有被保人輕癥豁免功能的，可附加的投保人豁免也只有三豁免，缺少了輕癥豁免。
● 健康源2號(hào)在被保人66歲時(shí)便可以全額返還所交保費(fèi)，且保單繼續(xù)有效，與此同時(shí)，重疾保額還會(huì)提升1.3倍。而平安福是沒有保費(fèi)返還的，保額必需在投保后兩年內(nèi)，至少要600天、每天步行不少于一萬步的才可以提升1.1倍。
（圖二）
從上表看，健康源2號(hào)要比平安福多交了20%的保費(fèi)。但健康源2號(hào)在交費(fèi)期滿二年后（保單年度第22年）的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了所交保費(fèi)的總額，相對(duì)來說是已經(jīng)?保本?了，而平安福是要到交費(fèi)期滿九年后（保單年度第29年）的現(xiàn)金價(jià)值才達(dá)到所交保費(fèi)的總額。也就是說健康源2號(hào)只需22年回本，而平安福則需要29年才能回本，兩者相差了7年。
（圖三）
同是100萬的保額，健康源2號(hào)每年所交的保費(fèi)比平安福多交了6090元，但健康源2號(hào)在66歲時(shí)返還了所交保費(fèi)723800元后在第37個(gè)保單年度的保單現(xiàn)金價(jià)值還有745720元，而且重疾保額由原先的100萬調(diào)升到130萬。而平安福在第37個(gè)保單年度的保單現(xiàn)金價(jià)值只有697300元，重疾保額還是原來的100萬或110萬不變。
那么在第37個(gè)保單年度，平安福的重疾保額將比健康源2號(hào)少了20萬~30萬。而且在該年，平安福的697300元賬戶價(jià)值要比健康源2號(hào)的723800元 745720元=1469520元賬戶價(jià)值少了772220元。
如（圖三）我們將健康源2號(hào)比平安福每年多交的6090元分別設(shè)置連續(xù)定投20年，到第37年設(shè)定本利和為772220元，那么所計(jì)算出來的IRR（內(nèi)部收益率）為6.92%。這結(jié)果告訴我們，在購買平安福的同時(shí)還要把少交的6090元×20期=121800元拿去投資，且必須保證在37年里其每年的收益率要達(dá)到6.92%以上，方可在第37個(gè)保單年度時(shí)與健康源2號(hào)的賬戶價(jià)值持平（但重疾保額還是少了20萬~30萬）。保囊君認(rèn)為，這是一個(gè)比較難以實(shí)現(xiàn)的事情，且?guī)в泻艽蟮牟淮_定風(fēng)險(xiǎn)。
（圖四）
至于說平安福里被捆綁銷售的長期意外險(xiǎn)好、保障期長，交通自駕意外雙倍賠付高的都是扯蛋！比市場(chǎng)上單獨(dú)購買的意外險(xiǎn)多交了4.8倍的保費(fèi)，但實(shí)際可得到的保障還不如別家的多。具體大家看圖四吧，這里就不想再多說了。
在重大疾病的病種里，有25種重大疾病是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定并統(tǒng)一規(guī)范使用的。保監(jiān)會(huì)還規(guī)定了其中的前6種重大疾病，都必須在所有重大疾病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容里包含在內(nèi)。而現(xiàn)今國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司所出的重疾險(xiǎn)，都已經(jīng)把這25種病種全部涵蓋在內(nèi)了，并且在病種名稱與疾病定義上都是統(tǒng)一規(guī)范使用的。所以對(duì)于一份重疾險(xiǎn)的重疾病種，我們只要25種以外的病種便可。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分的重疾險(xiǎn)它的理賠都發(fā)生在這25種重大疾病里面，它幾乎占據(jù)了保險(xiǎn)公司所有重疾理賠比例的98%以上，其中的惡性腫瘤單一項(xiàng)的理賠占比就占了76.7%，而其中的前6項(xiàng)必保的重疾病種更占了94%以上。因此，各保險(xiǎn)公司在25種重疾的基礎(chǔ)上再另行增加的病種，它的病種發(fā)生概率其實(shí)是極低的。這增加的病種只起到錦上添花的作用 ，但絕不能成為保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率的理由！
（圖五）
健康源2號(hào)保105種重疾，平安福只保80種。在重疾險(xiǎn)中，各家保險(xiǎn)公司另行增加的重疾病種是各有不同的，其中有的是該險(xiǎn)種獨(dú)有的，但也有許多是相同的。要想知道哪家重疾險(xiǎn)更有誠意，那只要用他們相同名稱的病種來進(jìn)行比較兩者之間的病種定義之差異便可辨別。
（圖六）
在上表中，盡管兩者的病種名稱都相同，但實(shí)際里面的細(xì)則卻往往不太相同，或多或少有著不同的要求或者是除外責(zé)任。例如同是進(jìn)行顱腦手術(shù)，健康源2號(hào)只除外非疾病手術(shù)，而平安福實(shí)際上是剛好反過來將可能需要顱腦手術(shù)的疾病給除外了（把原本屬于重疾的疾病手術(shù)除外，劃去輕癥里面了）。如果我們只單獨(dú)看一款產(chǎn)品的時(shí)候這些細(xì)節(jié)是很難被發(fā)現(xiàn)到的，而這些偏偏又是理賠時(shí)需要注意的也是最容易產(chǎn)生理賠糾紛的地方。
因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的25種重疾只適用于成年人，然而輕癥和少兒重疾都是未曾規(guī)范，他都由保險(xiǎn)公司自行制定病種和疾病定義。所以要衡量一款重疾險(xiǎn)是否優(yōu)秀、保障是否夠全面、性價(jià)比是否有優(yōu)勢(shì)等，其實(shí)最重要的還是要看他所帶的輕癥?是好是壞?來評(píng)定。
（圖七）
健康源2號(hào)保50種輕癥且5次賠付，平安福只保20種輕癥且只賠付一次。可是這20種輕癥是平安福把行業(yè)慣例的極早期惡性腫瘤或惡性病變（業(yè)內(nèi)都已包含了5個(gè)種類）的輕癥由1個(gè)拆分為3個(gè)病種來充數(shù)的，實(shí)際上所保的這20種輕癥才等于別家保險(xiǎn)公司的18種輕癥而已。
看圖七，屬于常發(fā)輕癥的共有9種，其中前4種是屬于保監(jiān)會(huì)要求的6種必保重疾的對(duì)應(yīng)關(guān)聯(lián)輕癥，發(fā)病率最高。健康源2號(hào)所保的輕癥里都全部涵蓋了這9種常發(fā)輕癥，而平安福卻缺失了：不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)、較小面積Ⅲ度燒傷共四種最重要的輕癥保障。
（圖八）
所有的保險(xiǎn)都會(huì)有列明除外責(zé)任，保單里除了明確那些保障內(nèi)容和責(zé)任以外，還會(huì)明確那些責(zé)任是不提供保障的。健康源2號(hào)和平安福的免責(zé)條款是屬于壽險(xiǎn)7條免責(zé)、重疾8條免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)常用條款。其中平安福只除外了酒后駕駛機(jī)動(dòng)車責(zé)任，比健康源2號(hào)的除外責(zé)任少了無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證，這一點(diǎn)平安福是比健康源2號(hào)要好的。
保單除了保障內(nèi)容以外，還有一些責(zé)任，雖然不是必須的，但每當(dāng)真的發(fā)生時(shí)，這也會(huì)對(duì)我們起到很大的幫助的，就比如綠通服務(wù)。
健康源2號(hào)在年繳保費(fèi)6000元以上，保單的投保人或被保人便可以享受到天安人壽提供的重疾綠通服務(wù)。內(nèi)容包括：在重大疾病明確后可安排專家尋診、專家問診、專家門診、專家病房、專家手術(shù)、專業(yè)咨詢，并可報(bào)銷因異地就醫(yī)導(dǎo)致的差旅費(fèi)（共5000元限額，省內(nèi)一次最高限2000元）。對(duì)于北京、上海之類的大型城市和省會(huì)來說，這專家號(hào)用一票難求來形容是一點(diǎn)都不夸張的，天安簽約的綠色就醫(yī)通道醫(yī)院已經(jīng)涵蓋了大部分北京、上海等知名的三甲醫(yī)院，全國的醫(yī)院數(shù)量達(dá)到300至400家。而這些可免費(fèi)提供的額外服務(wù)，平安福是沒有的。
以上的比較只要看明白了，那么就能明白保囊君為什么會(huì)說“雖然不主張買返還型險(xiǎn)種，但與其是買平安福，那倒不如去買別家的返還型險(xiǎn)種還更好一些”了。對(duì)于健康源2號(hào)與平安福的產(chǎn)品形態(tài)和優(yōu)劣，我想大家心里應(yīng)該都已經(jīng)有了一個(gè)自己的看法，最后讓我們?cè)賮砜偨Y(jié)一下：
1）平安福的保費(fèi)支出要比99歲返還的健康源2號(hào)高21%~29%左右，雖然比66歲返還的健康源2號(hào)低了17%~20%左右，但平安福的內(nèi)含現(xiàn)金價(jià)值要比66歲返還的健康源2號(hào)低很多，?回本?時(shí)間長了7年，實(shí)際的性價(jià)比平安福算最低；
2）健康源2號(hào)的保障責(zé)任整體來講比平安福要多出不少，包括疾病終末期和全殘責(zé)任，共比平安福保多了27種重大疾??；
3）健康源2號(hào)比平安福多了32種輕癥，賠付額度更多了10%，并且可以賠付5次。而平安福只能賠付一次，且在9種常發(fā)輕癥里缺少了4種高發(fā)的輕癥保障；
4）健康源2號(hào)可以附加投保人豁免功能，包括壽險(xiǎn)（意外身故、疾病身故）、全殘、重大疾病、輕癥共四重豁免，更適合夫妻互保，而平安福只有三重豁免，缺少了輕癥豁免；
5）健康源2號(hào)附帶了被保人輕癥豁免保費(fèi)功能（這項(xiàng)功能意義重大，內(nèi)含價(jià)值很高），而平安福沒有；
6）平安福硬性捆綁銷售的長期意外險(xiǎn)，比別家獨(dú)立銷售的意外險(xiǎn)多交了4.8倍的保費(fèi)，但實(shí)際得到的保障還沒有別家的多；
7）健康源2號(hào)可以提供綠通服務(wù)，在罹患重大疾病的時(shí)候可以起到比較大的作用，而平安福沒有；
8）健康源2號(hào)的內(nèi)含現(xiàn)金價(jià)值高，最早66歲便可返還保費(fèi)，是目前市場(chǎng)上返還型險(xiǎn)種里可選返還年齡最早的一個(gè)。由于在持續(xù)交費(fèi)2年后便可以進(jìn)行降額提取部分保單現(xiàn)金價(jià)值（可做教育金用途），且在被保人66歲后便可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為年金保險(xiǎn)（可以做養(yǎng)老金用途），所以健康源2號(hào)是特別適合一些既希望能獲得足夠的保障而且更有準(zhǔn)備教育金或養(yǎng)老金需求的人群購買。
關(guān)于健康源2號(hào)與平安福的產(chǎn)品分析對(duì)比就到此為止，如有其他問題，歡迎交流分享。