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2023.08.14

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來(lái)源 |第一財(cái)經(jīng) 王方然

隨著香港存款利率不斷上行，赴港開(kāi)戶熱潮仍在持續(xù)。

7月22日早上9點(diǎn)20分，西九龍站附近香港某商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，已有客戶開(kāi)始排起長(zhǎng)隊(duì)，其中大多是剛抵港的內(nèi)地游客?，F(xiàn)場(chǎng)工作人員告訴記者，只需要憑借港澳通行證、身份證就可以辦理開(kāi)戶手續(xù)，但需一周后才可拿到卡，可選擇郵寄或到現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取。

現(xiàn)場(chǎng)辦理該業(yè)務(wù)的艾倫（化名）這次是來(lái)參加香港書(shū)展，順道開(kāi)戶。他告訴記者，聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在香港的存款、保險(xiǎn)等產(chǎn)品很火，正好這次經(jīng)過(guò)就先開(kāi)戶，以備后續(xù)有不時(shí)之需。

在赴港開(kāi)戶熱潮背后，內(nèi)地、香港存款利率的差異在逐漸擴(kuò)大。

一方面，聯(lián)系匯率制度下，香港緊隨美聯(lián)儲(chǔ)加息步調(diào)。2022年，香港金融管理局將基準(zhǔn)利率從0.5%上調(diào)至4.75%，2023年進(jìn)一步上調(diào)至5.75%。存款利率不斷上行，而為進(jìn)一步“吸金”攬儲(chǔ)，部分銀行還針對(duì)新客戶推出短期高息存款，一些短期利率高達(dá)7.28%。另一方面，內(nèi)地銀行今年存款利率處于調(diào)降區(qū)間，目前定存利率已基本告別3%時(shí)代。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然目前兩地存款利差確實(shí)存在，但匯率波動(dòng)等因素下，換匯上車(chē)仍需謹(jǐn)慎。

兩地存款利率差異顯著

8月初，記者咨詢香港多家銀行的港元存款利率，與內(nèi)地存款利率差距明顯。以半年期定期存款為例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等，其中，招商永隆銀行、星展銀行、南洋商業(yè)銀行、中信銀行（國(guó)際）滿足一定條件，年化利率可達(dá)4%以上。

部分針對(duì)高凈值人群的存款產(chǎn)品利率可能更高。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，部分銀行目前對(duì)100萬(wàn)港元以上的存款可申請(qǐng)“貴賓”利率。例如，大新銀行針對(duì)指定理財(cái)客戶的新資金，100萬(wàn)港元起存，年化利率可達(dá)到4.7%。富邦銀行如存入100萬(wàn)港元新資金，年化利率是4.5%。

與之相比，內(nèi)地銀行同期限存款產(chǎn)品的利率則明顯相對(duì)較低，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前內(nèi)地國(guó)有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。

為何香港的存款利率不斷水漲船高？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這與美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息有關(guān)。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元，資金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證；反之亦然。自2022年3月開(kāi)始至今，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)加息11次，當(dāng)前聯(lián)邦基準(zhǔn)利率已上調(diào)至5.25%~5.5%。香港金融管理局2022年將基準(zhǔn)利率從0.5%上調(diào)至4.75%，2023年1月~8月，進(jìn)一步上調(diào)至5.75%。

利率高漲之余，以“短期”、“高息”為特征的優(yōu)惠活動(dòng)成為不少香港銀行拓客的秘訣。

例如，中信銀行（國(guó)際）在8月1日~8月30日推出活動(dòng)，合資格新客戶在此期限內(nèi)購(gòu)買(mǎi)某款大富翁存款產(chǎn)品，最高可獲得7.28%的年化利率。不過(guò)，該行工作人員告訴記者，目前實(shí)際采用階梯利率，即購(gòu)買(mǎi)日至9月30日利率為2%，此后2個(gè)月利率分別為3.88%和7.28%。據(jù)記者粗略估算，若8月中旬買(mǎi)入該款產(chǎn)品，實(shí)際利率約在4%左右。

ZA Bank（眾安銀行）8月5日推出新客專(zhuān)利，在港客戶使用邀請(qǐng)碼成功開(kāi)戶后可獲得4.39%的港元定存加息券（3個(gè)月），加上基本年利率2.21%，新客戶最高可以獲得6.6%的定存利率。

一位香港銀行業(yè)人士告訴記者，近期香港的存款優(yōu)惠活動(dòng)目的性較為明顯，傾向于“圈選”高凈值人群，以短期、高息為主要特征，更多是為了吸引客戶進(jìn)行貨幣兌換，引導(dǎo)資金流入香港。

需警惕匯率波動(dòng)

存款利率不斷上行，也進(jìn)一步激發(fā)赴港開(kāi)戶熱潮。

第一財(cái)經(jīng)記者從多位在港銀行人士了解到，目前香港銀行開(kāi)戶火爆，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間久、預(yù)約周期長(zhǎng)等情況?！耙话愣裕愀墼S多銀行開(kāi)戶都需要預(yù)約。因?yàn)槿硕?，現(xiàn)在預(yù)約后等候1~2周是很正常的事情?！币幻愀坫y行業(yè)人士告訴記者，實(shí)際上，為應(yīng)對(duì)大量赴港開(kāi)戶的內(nèi)地客戶，已有部分銀行對(duì)人員、業(yè)務(wù)條線進(jìn)行緊急調(diào)整，比如擴(kuò)充相關(guān)團(tuán)隊(duì)規(guī)模、階段性延長(zhǎng)部分網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間等。

少數(shù)不用預(yù)約、可現(xiàn)場(chǎng)辦理、門(mén)檻相對(duì)較低的銀行則成為排隊(duì)開(kāi)戶的熱門(mén)。例如，被譽(yù)為“網(wǎng)紅開(kāi)戶點(diǎn)”的中銀香港中港城分行，一般早上8點(diǎn)半派號(hào)，但7點(diǎn)就有客戶開(kāi)始排隊(duì)。

時(shí)間成本僅是內(nèi)地游客赴港開(kāi)戶的第一道難關(guān)。據(jù)上述銀行業(yè)人士介紹，部分銀行還需要提供開(kāi)戶人在香港的地址或資產(chǎn)證明。一名赴港開(kāi)卡的客戶告訴記者，在7月預(yù)約兩周后，她因相關(guān)資質(zhì)審核未通過(guò)而開(kāi)戶失敗，這也導(dǎo)致她原本購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的計(jì)劃被一再擱置。

值得注意的是，內(nèi)地客戶赴港開(kāi)戶熱的同時(shí)，一些“開(kāi)戶中介”也應(yīng)運(yùn)而生，專(zhuān)門(mén)為內(nèi)地客戶提供香港開(kāi)戶業(yè)務(wù)。一位開(kāi)戶中介告訴記者，目前與銀行有戰(zhàn)略合作，拿到的是不用存款、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)證明的名額，包括香港匯豐銀行、香港渣打銀行、香港中信銀行都可直接面簽，當(dāng)天下賬戶拿銀行卡。而她給出的8月“秒殺價(jià)”每戶在1880元~2880元不等。

“不一定每天都有名額，如果有意向的話最好趁早?！霸撝薪檠a(bǔ)充道。

事實(shí)上，今年以來(lái)，赴港開(kāi)戶熱潮持續(xù)升溫。香港入境事務(wù)處最新資料顯示，7月份出入境人次突破2000萬(wàn)，為2068萬(wàn)，較6月份增加近兩成，創(chuàng)通關(guān)以來(lái)新高。其中不乏大量赴港開(kāi)戶的內(nèi)地客戶，中銀香港數(shù)據(jù)顯示，今年該行首季跨境客戶新開(kāi)立賬戶數(shù)量，較去年第四季上升近1.7倍，其中內(nèi)地客戶業(yè)務(wù)占比較高。或也受開(kāi)戶潮提振，今年一季度，香港銀行業(yè)務(wù)收益同比升幅達(dá)30.6%，環(huán)比增長(zhǎng)3.7%。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，赴港開(kāi)戶、換匯上車(chē)需謹(jǐn)慎。在他看來(lái)，在香港的銀行購(gòu)買(mǎi)港元存款、美元存款存在一定風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前購(gòu)匯、結(jié)匯有價(jià)差，存在一定匯兌損失。另一方面，需考慮匯率波動(dòng)等因素。如此后港幣、美元進(jìn)入貶值，則很難取得預(yù)期收益。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，如果香港地區(qū)的美元存款利率高于內(nèi)地的美元存款利率，且算上兩地往返的路費(fèi)、人力成本之后，仍然有利可圖，那么去香港開(kāi)戶存款是相對(duì)劃算的。不過(guò)，投資者仍然需要關(guān)注美元對(duì)人民幣匯率的變動(dòng)情況，如果美元貶值，則投資者的實(shí)際收益會(huì)打折扣。

事實(shí)上，未來(lái)美元、港元確有走低的可能。2022年3月至今的12次議息會(huì)議中，美聯(lián)儲(chǔ)為對(duì)抗通脹已進(jìn)行了11次加息，累計(jì)加息幅度達(dá)525個(gè)基點(diǎn)。美國(guó)7月的CPI漲幅低于預(yù)期，顯示通脹已得到一定抑制。近期有不少機(jī)構(gòu)認(rèn)為，美聯(lián)儲(chǔ)加息或在9月暫告一段落。高盛在近期的一份研報(bào)中預(yù)測(cè)，美聯(lián)儲(chǔ)今年不會(huì)再加息，并將于2024年第二季開(kāi)始按季度逐步降息。

微信編輯| 高莉珊