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《中國(guó)科技投資》劉逸倫

本應(yīng)是發(fā)展普惠金融的助力角色，卻背離其初衷。

今年監(jiān)管接連發(fā)文規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大地保險(xiǎn)”）涉嫌以貸售險(xiǎn)，用高價(jià)保險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、推高借款人貸款利率，或有悖于監(jiān)管助力普惠金融發(fā)展思路。目前該公司信用保證保險(xiǎn)收入僅次于車險(xiǎn)，大地保險(xiǎn)未來(lái)將如何規(guī)范亂象？《中國(guó)科技投資》將持續(xù)。

貸款“生出”保單？

今年6月，重慶周某多次接到來(lái)自大地保險(xiǎn)重慶公司的貸款推介電話，其聲稱有“大額度、利息非常低”的貸款產(chǎn)品，希望周某到線下門店具體了解。

6月12日，在大地保險(xiǎn)位于重慶市江北區(qū)線下門店內(nèi)，業(yè)務(wù)員拿著周某手機(jī)幫助其通過(guò)大地保險(xiǎn)旗下大地時(shí)貸“e保貸”申請(qǐng)貸款。在辦理簽字、人臉識(shí)別貸款流程中，業(yè)務(wù)員曾向周某提及需收取一筆1790元保險(xiǎn)費(fèi)用以助增信。周某稱當(dāng)時(shí)“誤解”該費(fèi)用為一次性繳費(fèi)，隨即表示同意。

7月12日，周某第一次還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，除了正常還款外，還需每月額外繳納1790元保費(fèi)，并擁有了一份電子版《大地保險(xiǎn)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》。周某后找到大地保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)員協(xié)商希望退保時(shí)，對(duì)方堅(jiān)稱要么全額還貸款，否則保險(xiǎn)費(fèi)用不予退還。

無(wú)獨(dú)有偶，廣東惠州的徐某于2018年5月在大地保險(xiǎn)惠州線下門店辦理貸款，他再三向記者確認(rèn)，在貸款時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)合同并不知情。徐某稱：“我是去辦理貸款的，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員從沒(méi)跟我說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)的事情?！?/p>

早在2017年，保監(jiān)會(huì)為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，明確保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介通過(guò)錄音錄像等技術(shù)手段采集試聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)。

該辦法中第七條規(guī)定，在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像過(guò)程中，錄制內(nèi)容必須包含保險(xiǎn)銷售人員向投保人明確告知所購(gòu)買為保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)相關(guān)信息。徐某要求大地保險(xiǎn)惠州門店出示彼時(shí)銷售現(xiàn)場(chǎng)錄像，被明確告知“沒(méi)有”。

不少通過(guò)大地保險(xiǎn)貸款的借款人也遇到了類似周某和徐某的情況，在第三方投訴平臺(tái)類似情況的消費(fèi)者投訴焦點(diǎn)集中在：貸款后才得知自己簽署了一份保單；貸款前并未明確得知需購(gòu)買保險(xiǎn)及保單內(nèi)容等。

今年，監(jiān)管多次發(fā)文規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)操作，以保障消費(fèi)者利益。9月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》（簡(jiǎn)稱《保前指引》）和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，其中規(guī)定：“保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的知情權(quán)，在銷售過(guò)程中充分做好投保提示，提示內(nèi)容包括但不限于保證保險(xiǎn)的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等”。

另外，《保前指引》還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)，以及消費(fèi)者在融資過(guò)程中有權(quán)決定是否購(gòu)買融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，上海市經(jīng)建律師事務(wù)所主任應(yīng)慧鵬律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，有義務(wù)如實(shí)告知投保人投保合同的重要內(nèi)容和注意事項(xiàng)。

與此同時(shí)，借款人在貸款時(shí)也需仔細(xì)了解合同條文，不能以業(yè)務(wù)員一面之詞進(jìn)行貸款，提高自我保護(hù)意識(shí)，依法維護(hù)自身的合法權(quán)益。

或推高借貸成本

如果說(shuō)，貸款時(shí)未全面了解合同名目是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者缺乏自我保護(hù)意識(shí)，那么在合同中未明確顯示包含保險(xiǎn)費(fèi)用等在內(nèi)的綜合貸款利率，僅以“貸款利率低”而向消費(fèi)者宣傳，則是金融機(jī)構(gòu)涉嫌誘導(dǎo)。

借款人周某在大地保險(xiǎn)分36期貸款17.9萬(wàn)元，每期還款7317元，其中保費(fèi)為1790元。據(jù)保單顯示，其保險(xiǎn)期為“自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償貸款全部本息之日止”。這意味著，投保人周某需購(gòu)買一份總價(jià)高達(dá)6.336萬(wàn)元信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行貸款，IRR綜合年化貸款利率為27.12%，保費(fèi)占總貸款35.4%。

此外，以“防止借款人不還款”為由，重慶大地保險(xiǎn)江北區(qū)營(yíng)業(yè)部主管要求周某支付1.48萬(wàn)元即兩期還款金，作為“保證金“，該筆“保證金”不允許直接轉(zhuǎn)賬，只能現(xiàn)金支付，且“不交不能貸款”。最終周某在附近中國(guó)銀行取現(xiàn)交給該主管，才得以完成貸款。一段時(shí)間后，周某要求該主管開(kāi)保證金收據(jù)，由于該主管無(wú)法提供，幾次協(xié)商后，最終將這筆款項(xiàng)退還給周某。

然而，廣東惠州徐某并沒(méi)有如此幸運(yùn)。其在大地保險(xiǎn)辦理分36期貸款5萬(wàn)元，資金方為“光大銀行惠州分行”，每期還款2407.61元，其中保費(fèi)850元，通過(guò)IRR計(jì)算的綜合年化貸款利率為40.08%。根據(jù)與大地保險(xiǎn)協(xié)議，徐某需繳納共計(jì)3.06萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)用，占總借款額61.2%。

據(jù)徐某反映，時(shí)任惠州大地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員鐘某仍要求他在貸款到賬后，支付一筆“手續(xù)費(fèi)”，當(dāng)光大銀行放款后，徐某向大地保險(xiǎn)惠州營(yíng)業(yè)部支付了3600元。目前，鐘某已失聯(lián)，惠州營(yíng)業(yè)部要求徐某提供相關(guān)收據(jù)，但由于缺乏證據(jù)，協(xié)商仍在拉鋸中。

保誰(shuí)的險(xiǎn)？

那么，這份由借款人自掏腰包的高價(jià)保險(xiǎn)究竟在保障誰(shuí)的利益？

11月21日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本進(jìn)行通報(bào)。其中提到，因未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，某銀行與助貸公司合作強(qiáng)制捆綁銷售某保險(xiǎn)公司借款保證保險(xiǎn)，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

由徐某提供的一份與光大銀行惠州分行簽署的《個(gè)人貸款合同》（無(wú)擔(dān)保條款）紙質(zhì)版文件顯示：“根據(jù)《中國(guó)光大銀行大地個(gè)人小額信用貸款操作規(guī)程》......第六條(四)借款人需根據(jù)貸款人要求到指定單位辦妥與貸款擔(dān)保有關(guān)的保險(xiǎn)，并將我行作為保險(xiǎn)收益人，且該保險(xiǎn)在合同期內(nèi)持續(xù)有效”。

*徐某提供的《個(gè)人貸款合同》部分內(nèi)容

由于合作關(guān)系，光大銀行向消費(fèi)者貸款時(shí)，疑強(qiáng)制搭售大地保險(xiǎn)個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)。合同顯示，光大銀行規(guī)定的貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮60%執(zhí)行，光大銀行放款給徐某的貸款成本為7.6%；名義月保費(fèi)率為1.7%，名義綜合年化貸款利率（1.7%月保費(fèi)*12 貸款利率）已達(dá)28%。但通過(guò)IRR計(jì)算的徐某綜合年化貸款利率為40.08%，那么除了利息、保費(fèi)支出，剩下的錢去哪了？

對(duì)于大地保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)是可觀的。2019年年報(bào)顯示，保證險(xiǎn)是公司第二大保費(fèi)收入的險(xiǎn)種，收入高達(dá)77.85億元，賠款支出19.22億元，承保利潤(rùn)達(dá)2.93億元，利潤(rùn)率高達(dá)15.2%。反觀保費(fèi)收入第一的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2019年大地保險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為279.9億元，承保利潤(rùn)為6.33億元，利潤(rùn)率僅2.2%。

2018年大地保險(xiǎn)制定“三新三聚焦”戰(zhàn)略以期實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，其中欲打造以保險(xiǎn)為核心，覆蓋消費(fèi)金融、生活服務(wù)、金融科技多產(chǎn)業(yè)的“金融生態(tài)圈”。隨著大地保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，保證保險(xiǎn)收入也逐年增加。2018年保證險(xiǎn)收入為52.6億元，2019年較上年同比增加48%。

2019年2月13日，大地保險(xiǎn)披露重大關(guān)聯(lián)交易信息，經(jīng)銀保監(jiān)批復(fù)同意后，正式受讓大地電子商務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“大地電商”）所持有的重慶大地金融科技有限公司（簡(jiǎn)稱“大地金科”）100%股份，交易價(jià)格10.12億元。受讓后，大地金科成為大地保險(xiǎn)一級(jí)子公司并納入報(bào)表范圍。

近年來(lái)，隨著普惠金融的下沉發(fā)展，保險(xiǎn)公司被認(rèn)為是整個(gè)信貸鏈路里一個(gè)必要的存在。信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模十年間增長(zhǎng)數(shù)倍，已成為非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“王者”。但由于信保業(yè)務(wù)問(wèn)題頻發(fā)，金融風(fēng)險(xiǎn)敞口加大，今年監(jiān)管多次發(fā)文規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)以強(qiáng)化操作規(guī)范，夯實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。

大地保險(xiǎn)將如何以金融科技發(fā)展融資性信保業(yè)務(wù)，相關(guān)亂象又該如何規(guī)范？記者就上述問(wèn)題采訪大地保險(xiǎn)辦公室，截至發(fā)稿前，未獲回應(yīng)。