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公積金貸款即指個(gè)人住房公積貸款，是由各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個(gè)月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。

【什么是商業(yè)貸款？】

商業(yè)貸款是用于補(bǔ)充工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個(gè)月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。

商業(yè)貸款又稱個(gè)人住房貸款，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。北京市多家商業(yè)銀行都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如建行、農(nóng)行。申請(qǐng)貸款手續(xù)也基本一致。

【那么組合貸款和純商貸到底選哪個(gè)好呢？】

公積金”組合貸”與商業(yè)貸款可以說各有利弊，借款人需要結(jié)合自身貸款情況制定相應(yīng)的貸款策略。公積金組合貸款可以使購房者在公積金貸款額度不夠的情況下用商業(yè)貸款將其補(bǔ)齊；首付壓力相對(duì)小；還款方式相對(duì)而言較為靈活，因?yàn)楣e金部分可選自由還款。

但”公積金組合貸”也有劣勢：

1.公積金中心一般只與一家或幾家銀行簽訂了協(xié)議，借款人選擇銀行、貸款產(chǎn)品、還款手續(xù)等有一定程度的制約性，也不是所有的樓盤都支持住房公積金貸款。

2.組合貸中涉及到了公積金與商業(yè)貸款兩種貸款，需要按各自的流程進(jìn)行，比純商貸與純公積金貸款辦理流程繁瑣，需要花費(fèi)的時(shí)間也更長，尤其是需要等到公積金審批結(jié)束后才能開始放款。

3.組合貸中兩種貸款費(fèi)用是分開收取的，借款人資金周轉(zhuǎn)相對(duì)麻煩，可能會(huì)增加一定的貸款費(fèi)用支出。

那么商業(yè)貸款又有什么優(yōu)劣勢呢？先說商貸的劣勢，主要有三點(diǎn)：

商貸的劣勢之一便是借款人不能使用公積金，利率也相對(duì)較高。商貸首付門檻高，對(duì)于購房者而言前期需要準(zhǔn)備的資金多，資金壓力大。還款方式固定且單一，借款人不方便靈活支配。

但是商業(yè)貸款也有其優(yōu)勢，主要在于以下三點(diǎn)：

商業(yè)貸款下浮優(yōu)惠利率擴(kuò)大到0.7倍后，與公積金的利率僅相差0.29％，距離甚微。商貸在借款人手續(xù)齊全的情況下，當(dāng)天即可批貸，速度較快。商業(yè)貸款審核周期短，在過戶后三個(gè)工作日內(nèi)既能放款。