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自從車險(xiǎn)費(fèi)改了，很多車主反應(yīng)，買車險(xiǎn)怕出危險(xiǎn)。為什么？一出事，來年保費(fèi)就漲。

事實(shí)上，人們經(jīng)常會在損失很小的情況下糾結(jié)。選擇保險(xiǎn)理賠是否比直接理賠更劃算？什么情況下選擇保險(xiǎn)理賠，什么情況下理賠？

邊肖今天會幫你算一筆賬。

不要輕易承擔(dān)責(zé)任。

首先，車險(xiǎn)保費(fèi)由商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)和交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)組成。而且不同的事故類型對保費(fèi)的影響也會不同。

如果這次事故不用承擔(dān)責(zé)任，不會影響保費(fèi)，所以在劃分責(zé)任時(shí)請不要輕易承擔(dān)責(zé)任，不然明年買保險(xiǎn)會心疼。

在責(zé)任的情況下，肯定會影響保費(fèi)。眾所周知，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠償他人的，屬于責(zé)任險(xiǎn)，而且相對便宜，往往不到1000元，但財(cái)產(chǎn)賠償限額只有2000元。

那么，假設(shè)不考慮車輛損失，按照責(zé)任比例賠償對方損失不超過2000元。此時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的理賠不會用到商業(yè)險(xiǎn)(不會影響商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi))。

有沒有發(fā)現(xiàn)表格里沒有責(zé)任的情況下怎么賠償？這是保險(xiǎn)條款里規(guī)定的，現(xiàn)在簡化成了“無責(zé)賠償”處理機(jī)制，無責(zé)賠償不算出險(xiǎn)次數(shù)。

簡單來說，只賠償對方損失，不超過2000元不影響商業(yè)保險(xiǎn)。

對情況負(fù)責(zé)，不要用商業(yè)保險(xiǎn)。

根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)浮動費(fèi)率暫行辦法》，浮動費(fèi)率見下表。

強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動表↓:

發(fā)生意外時(shí)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的保費(fèi)只會上浮10%。

6座以下普通家用車，交強(qiáng)險(xiǎn)新車保費(fèi)950元，出險(xiǎn)一次會有95元的上漲。

結(jié)論

這種情況下保費(fèi)只會漲幾十塊或者幾百塊。除非事故小到刮傷對方車漆，可以通過補(bǔ)漆的方式修復(fù)，否則保險(xiǎn)理賠顯然比私了更劃算。

現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都很注重客戶體驗(yàn)，小事故已經(jīng)很快理賠了。但目前大部分無傷小事故不需要走交警程序，從報(bào)案到賠付的時(shí)間很短。

當(dāng)然，如果你還嫌麻煩，尤其是趕時(shí)間的時(shí)候，你寧愿勉強(qiáng)接受幾百塊錢。

以上僅針對少數(shù)人。當(dāng)對方損失超過2000元，或者自己的車輛需要理賠時(shí)，就需要使用商業(yè)保險(xiǎn)。

使用商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)波動有多大？

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)往往需要幾千塊錢的保費(fèi)，一旦發(fā)生意外，保費(fèi)的波動比較大。

從車主經(jīng)濟(jì)利益最大化的角度出發(fā)，對于小事故:損失太小(只刮了一兩個外飾件)，建議直接給錢，幾百的小事故用商業(yè)保險(xiǎn)會花更多時(shí)間。

當(dāng)損失較小或不好估計(jì)時(shí)，可以先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，拍照給查勘員或修理廠的朋友估計(jì)損失，避免對方漫天要價(jià)。一個可靠的估計(jì)損失價(jià)格是私人費(fèi)用，然后你可以通過應(yīng)用最后一次保費(fèi)的公式進(jìn)行估計(jì)。最后，您可以將估計(jì)的保費(fèi)增長與協(xié)商的私人費(fèi)用進(jìn)行比較。如果發(fā)現(xiàn)私了更劃算，那也算沒脫離危險(xiǎn)。

要求專家建議

虧損1000元以上，承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

賠付第三者2000元以內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)。

賠付第三者不足3000元，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付2000元，放棄商業(yè)險(xiǎn)理賠。

交第三方3000元以上，走商業(yè)保險(xiǎn)。

當(dāng)然，以上建議只針對普通車輛。畢竟每輛車的保費(fèi)不一樣，還是要具體情況具體分析。