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近日，支付寶花唄推出了一項(xiàng)新的服務(wù)：“當(dāng)面花暢花包”，用戶每月最高支付4元，在不支持花唄的商戶，單筆超過(guò)150元也可以用花唄，在原來(lái)150元以下“當(dāng)面花”的基礎(chǔ)上，增加了付費(fèi)提額的服務(wù)。聯(lián)想到前不久揭開(kāi)面紗的微信分付，阿里和騰訊在信用支付上都開(kāi)始嘗試向用戶收費(fèi)，向C端收費(fèi)會(huì)成為信用支付產(chǎn)品的新趨勢(shì)么？這個(gè)趨勢(shì)會(huì)動(dòng)搖信用卡的基礎(chǔ)嗎？

花唄當(dāng)面花最早推出在2018年底，花唄用戶可以在500元的額度內(nèi)在未開(kāi)通花唄收款實(shí)體商戶使用花唄，到2019年9月，當(dāng)面花的規(guī)則又調(diào)整為單筆訂單金額在150元以下的交易均可使用花唄付款。而最新的“當(dāng)面花暢花包”把新老規(guī)則整合了，即每月最高付費(fèi)4元，當(dāng)面花可以不受單筆訂單的限制，每月可獲得1000元的額度無(wú)障礙使用花唄。

縱觀花唄當(dāng)面花規(guī)則的三次升級(jí)，核心目標(biāo)一直是讓未開(kāi)通花唄收款的商戶也更夠使用花唄。支付寶這樣做的有三個(gè)好處：

一個(gè)是讓更多人開(kāi)通花唄。因?yàn)榛▎h收款有0.8%手續(xù)費(fèi)，廣大的實(shí)體小店很多是不支持花唄的，但是這些小店恰恰是人們?nèi)粘ＯM(fèi)最高頻的場(chǎng)所，高頻就意味著流量，當(dāng)用戶在這些小店打開(kāi)支付寶付款時(shí)，付款框提示“花唄立減5元”，本來(lái)訂單可能就是二三十元，那用戶可不就咔咔的開(kāi)通了花唄了。一看花唄這么多人用，店家也更有意愿去了解花唄了，店家本人作為用戶時(shí)，也愿意使用花唄。

二個(gè)是培養(yǎng)用戶哪哪都用花唄的習(xí)慣，讓用戶將花唄牢牢當(dāng)作首選支付，不再想起支付寶里綁定的信用卡。在支付工具的選擇上，影響用戶的關(guān)鍵在于用戶的零錢(qián)放在那。用戶在微信里多多少少有零錢(qián)，這些零錢(qián)提現(xiàn)收費(fèi)，用戶把它們用出去的動(dòng)機(jī)很強(qiáng)，導(dǎo)致支付寶在和微信支付的競(jìng)爭(zhēng)中十分被動(dòng)。而花唄則是支付寶為數(shù)不多的堡壘，因?yàn)榛▎h有免息期，零錢(qián)存在余額寶，花錢(qián)用花唄，用戶利益可以最大化?；▎h做的好不好以及微信版的花唄做的好不好，很大程度上將決定支付寶和微信支付的競(jìng)爭(zhēng)格局。

三個(gè)是拉高用戶花唄的消費(fèi)金額，提升用戶分期的概率。賬單金額越高，用戶還款壓力越大，分期的可能性就越高。我們這些坐在銀行大樓里的白領(lǐng)，每月有穩(wěn)定的收入，可能很難想象為何有那么多人會(huì)因?yàn)閹浊г馁~單選擇賬單分期，而且分期的手續(xù)費(fèi)著實(shí)不劃算。但是中國(guó)之大，有更多的人每月就只有幾千元的不穩(wěn)定收入，他們不了解什么IRR公式和年化利率，也辦不了銀行的信用卡，看到本月只需支付幾百元和幾塊錢(qián)的手續(xù)費(fèi)就可以免去當(dāng)下還掉幾千元的壓力，稍微猶豫一下就按下了分期的按鈕。 不得不說(shuō)，通過(guò)一個(gè)小小的規(guī)則創(chuàng)新，一舉三得實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的“拉新、留存和轉(zhuǎn)化”，想到這個(gè)注意的人真是個(gè)人才。

值得一提的是，當(dāng)面花暢暢花包的用戶費(fèi)用，會(huì)在下個(gè)月計(jì)入花唄賬單，無(wú)需用戶提前支付，這產(chǎn)品設(shè)計(jì)的讓用戶太爽了。

當(dāng)我們驚嘆與AT等互聯(lián)網(wǎng)公司“真會(huì)玩”的時(shí)候，常常忘記傳統(tǒng)信用卡也是業(yè)界前輩們的智慧結(jié)晶。

留心觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，信用卡的運(yùn)作模式和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的流量思維有異曲同工之妙，都是向C端提供免費(fèi)且優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引大量用戶/流量進(jìn)來(lái)，將用戶/流量導(dǎo)給B端商戶，向商戶收費(fèi)以完成轉(zhuǎn)化變現(xiàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品流行之前，信用卡利用這套玩法已經(jīng)做到2億以上的用戶了，養(yǎng)活了上下游大批的從業(yè)者。（2011年是可稱(chēng)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的元年，根據(jù)官方發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》,2011年信用卡累計(jì)發(fā)卡量為 2.85 億張，授信總額 2.60 萬(wàn)億）

花唄免息期的設(shè)定，就是完整模仿的信用卡，向用戶免費(fèi)，通過(guò)更高的商戶收款手續(xù)費(fèi)，來(lái)彌補(bǔ)資金成本和創(chuàng)造收入。得益于阿里的電商生態(tài)，花唄短期內(nèi)覆蓋了大量線上商戶。當(dāng)支付寶以移動(dòng)支付切入線下商業(yè)時(shí)，更是來(lái)了一招“草船借箭”，即商戶申請(qǐng)開(kāi)通信用卡收款時(shí)，會(huì)默認(rèn)開(kāi)通花唄收款，信用卡收款仍然是大量商戶的剛需，花唄得以完成線下商戶的初始布局。而到了今年，支付寶則將策略改成了“過(guò)河拆橋”，在支付寶中已經(jīng)很難找到開(kāi)通信用卡收款的功能，而是直接讓商戶開(kāi)通花唄收錢(qián)。顯然支付寶對(duì)花唄的用戶覆蓋已經(jīng)十分自信了。

支付寶對(duì)花唄用戶規(guī)模的信心，表現(xiàn)在花唄商戶收款的費(fèi)率也下調(diào)了?；▎h收款手續(xù)費(fèi)一直是高于信用卡的，從最初的1%到0.8%，均高于當(dāng)時(shí)的信用卡收款費(fèi)率，盡管支付寶也經(jīng)常開(kāi)展費(fèi)率優(yōu)惠，但絕大多數(shù)是短期和限定商戶范圍的。而現(xiàn)在花唄的收款費(fèi)率，直接降到了0.6%，首次與信用卡拉平了。除了更多銀行供給資金給花唄、花唄資金成本下降之外，另外可能原因就是花唄的用戶規(guī)模已足夠龐大，用戶結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定，分期規(guī)模足以帶來(lái)穩(wěn)定的收入。

前段時(shí)間微信推出分付，當(dāng)銀行同事看到分付的設(shè)計(jì)是向用戶收費(fèi)時(shí)，不禁長(zhǎng)舒一口氣：“向用戶收費(fèi)，那肯定沒(méi)人用啊，信用卡穩(wěn)了”。相信支付寶肯定也是心頭一喜，分付真要做成免息期的玩法，花唄這個(gè)堡壘就不牢靠了。

向用戶收費(fèi)的好處和壞處都是是顯而易見(jiàn)。好處是商戶端一馬平川，不存在哪里能用哪里不能用的問(wèn)題。壞處是用戶接受程度下降，畢竟免費(fèi)的東西才會(huì)人見(jiàn)人愛(ài)。微信分付選擇向用戶收費(fèi)，是基于監(jiān)管、成本上的考慮，還是認(rèn)為用戶愿意為信用支付付費(fèi)我們不得而知。

但是花唄也采用了向用戶收費(fèi)的玩法，則為傳統(tǒng)信用卡產(chǎn)業(yè)敲響了警鐘。 信用卡既是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，也是金融產(chǎn)品。 作為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，既需要有足夠的用戶愿意用，也需要有足夠的商戶愿意受理，商戶為了更好的服務(wù)客戶擴(kuò)大銷(xiāo)量，大概率是不會(huì)普遍性地拒絕為信用卡收款付費(fèi)的。

作為金融產(chǎn)品，信用卡會(huì)被一些客戶當(dāng)作融資工具使用，即所謂的“套現(xiàn)”，套現(xiàn)盡管是違反信用卡領(lǐng)用合約、甚至違法的，但是不可否認(rèn)其實(shí)際上滿足了人民群眾的融資需求，尤其是正規(guī)金融服務(wù)獲得門(mén)檻高、成本高的情況下，信用卡成為部分民間經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)作的重要一環(huán)。

聰明的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)的玩法其實(shí)正是用戶付費(fèi)，不管是用戶自己注冊(cè)了商戶收款，還是找其他商戶刷卡，手續(xù)費(fèi)最終都是用戶承擔(dān)。信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題在于他是灰色甚至黑色的，不太好放在臺(tái)面上做，稍微謹(jǐn)慎的用戶也會(huì)敬而遠(yuǎn)之。因?yàn)樯喜涣伺_(tái)面也滋生了欺詐等諸多套路，嚇退了不少有需求的用戶，提高了交易成本。

而微信分付、花唄當(dāng)面花的產(chǎn)品，第一次將信用支付的收款手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)換成“明碼標(biāo)價(jià)”的用戶手續(xù)費(fèi)，只要簡(jiǎn)單的注冊(cè)了個(gè)人收錢(qián)碼，即可完成信用的“變現(xiàn)”，整個(gè)過(guò)程對(duì)用戶更加透明、可控，相較于偷偷摸摸的信用卡套現(xiàn)，用戶體驗(yàn)好多了。而影響用戶最終選擇的，就在于手續(xù)費(fèi)的高低和額度的高低了。支付寶給出的手續(xù)費(fèi)是多少？1000塊錢(qián)只需4塊錢(qián)，這個(gè)可是千4。如果以后1000元的限額打開(kāi)呢？信用卡的金融產(chǎn)品屬性會(huì)不會(huì)被取代？

對(duì)比支付寶經(jīng)營(yíng)花唄的方式和銀行的做法，明顯的差異是支付寶是把用戶側(cè)和商戶側(cè)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，如此才能發(fā)明當(dāng)面花這樣“一舉三得”的運(yùn)營(yíng)方案，而在商戶付費(fèi)和用戶付費(fèi)之間的靈活組合，也讓花唄能夠符合更多的用戶需求，這種組織方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的靈活性，都是當(dāng)前各家銀行抄都抄不了的。