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2020年8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下簡稱“規(guī)定”），大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限：

以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，最新民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

大家好，我是胖乎律師。

就最高法此舉（大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限），我們來談兩個大家問到最多的問題：

1、此前的借貸適用“規(guī)定”嗎？

2、網(wǎng)貸利率受影響嗎？銀行、消費(fèi)金融、小額貸款公司是否適用“規(guī)定”？

1、此前的借貸適用“規(guī)定”嗎？

關(guān)于這個問題，我們分三種情況來看：

1、對于已經(jīng)終審結(jié)束的案件，根據(jù)目前有關(guān)司法解釋看，是不適用（”規(guī)定“）的。

法無溯及力，是基本原則。對于已經(jīng)生效的判決，不會因為將來法律的修改而發(fā)生變化。這其中包括已經(jīng)終審的案件，以及申請再審的案件，還有正在進(jìn)行重審的案件，都不適用新的司法解釋。

2、對于尚未結(jié)審的（一審、二審）案件，也是不適用（“規(guī)定”）的。

根據(jù)“規(guī)定”來看，也還是按照法不溯及以往的原則：司法解釋適用于實施后起訴到人民法院的案件。

3、此后發(fā)生的糾紛的案件，應(yīng)當(dāng)適用（“規(guī)定”）。

根據(jù)“規(guī)定”第二十六條：

二十六、將第三十三條改為第三十二條，修改為：

“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。

同時，規(guī)定還提及，發(fā)生在2019年8月20日之前的借貸行為，可以參照起訴時一年期貸款市場報價利率四倍，確定受保護(hù)的利率上限。

“借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護(hù)的利率上限?！?/p>

2、網(wǎng)貸利率受影響嗎？銀行、消費(fèi)金融、小額貸款公司是否適用“規(guī)定”？

（1）首先，對銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，因其不屬于民間借貸的范疇，因此并不適用。

（2）其次，關(guān)于小額貸款公司，是否屬于民間借貸案件的適格主體。這一點是有爭議的。

從實踐來看，關(guān)于小額貸款公司作為原告起訴借款人要求還款的案件，部分法院歸類為民間借貸糾紛，部分法院歸類為金融借款合同糾紛。

因此如果歸屬民間借貸糾紛的案件，那么自然是適用“規(guī)定”。

（3）其次，目前清退潮中，對于轉(zhuǎn)型助貸機(jī)構(gòu)的企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)，我們說目前還是要打個問號的。

為什么這么說呢？

——主要問題是貸款資金的來源問題。

我們知道，助貸機(jī)構(gòu)是為放貸機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)提供支持和幫助，其中包括一些非持牌的助貸機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃，融資擔(dān)保等牌照的金融科技公司、P2P平臺、數(shù)據(jù)公司等），他們本身不參與直接放貸。

而助貸業(yè)務(wù)中的資金方，我們說主體還是銀行資金為主。

助貸業(yè)務(wù)涉及資金方和助貸方兩端。

其中，以資金來源來看，銀行、保險、信托、財務(wù)公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等都可能成為資金提供方。但從規(guī)模來看，銀行資金的占比最大（因為不少信托計劃背后的資金也來自銀行），是最重要的放貸主體。

那么問題來了：通過助貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的銀行貸款，是否屬于民間借貸范疇？

關(guān)于這個問題，我們說目前暫時仍無準(zhǔn)確定論，但是大概率我們說，銀行作為資金來源主體，那么銀行的借貸還是屬于金融放貸，也就是不屬于民間借貸。