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豐鳳鳴 本報(bào)記者 李娜 北京報(bào)道

近日，有多位消費(fèi)者反映，自己的征信報(bào)告上多了一筆數(shù)萬元的消費(fèi)貸，發(fā)放機(jī)構(gòu)為京東旗下重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司（以下簡稱"盛際小貸"）。而自己在京東白條"打白條"購買商品的金額僅數(shù)千元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款額度。消費(fèi)者認(rèn)為，京東白條涉嫌以其名義虛增貸款，在未發(fā)生真實(shí)貸款的情況下私自亂報(bào)征信。并且因?yàn)檫@筆大額的消費(fèi)貸記錄，有消費(fèi)者向銀行申請房貸等貸款時(shí)被"秒拒"。

京東金融方面向《新華融媒看財(cái)經(jīng)》記者表示，京東金融已經(jīng)開始分批次上報(bào)征信，盛際小貸為京東白條的征信報(bào)送上報(bào)主體，上報(bào)額度為用戶自2019年1月1日至今的最大授信額度（固定額度 臨時(shí)額度 專享額度）。對(duì)于可能對(duì)用戶造成的不便，京東金融方面表示"很抱歉"，但堅(jiān)稱均按照客戶的白條使用情況如實(shí)上報(bào)征信，在用戶還清白條后可為其開具結(jié)清證明。

行業(yè)律師向記者表示，實(shí)際的貸款金額才是債權(quán)的依據(jù)，因此按照總授信額度上報(bào)征信而非真實(shí)的貸款金額這種操作可能涉嫌打擦邊球。律師建議，如消費(fèi)者因此征信受到影響，可以根據(jù)征信管理辦法向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心分支機(jī)構(gòu)提出征信異議。

多出來的大額消費(fèi)貸款

近日，不少京東用戶發(fā)現(xiàn)自己使用的白條"上征信"了，但征信報(bào)告中顯示的并非是實(shí)際使用的信用貸款金額，而是一筆數(shù)萬元的大額消費(fèi)貸款。

近日有報(bào)道顯示，一位消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己征信上多了一筆盛際小貸公司發(fā)放的16010元消費(fèi)貸。天眼查信息顯示，該小貸公司的大股東為京東數(shù)科旗下全資子公司北京正東金控信息有限公司。但這位消費(fèi)者表示，自己在京東白條上的授信額度不過萬元，僅有的兩筆消費(fèi)額度也才1515.98元，怎么算都不可能是16010元。

記者發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個(gè)例。黑貓投訴中，消費(fèi)者沈先生表示，其近期辦理貸款時(shí)查詢征信報(bào)告發(fā)現(xiàn)，2019年5月14日盛際小貸公司向其發(fā)放貸款41000元，業(yè)務(wù)種類為其他個(gè)人消費(fèi)貸款，2021年1月到期。"印象中我在京東沒有這筆貸款，問了客服說是白條額度，但我白條額度才1萬多元，根本沒那么多"，沈先生表示。

另一位消費(fèi)者王女士同樣反映，自己2019年開通京東白條，僅購物時(shí)使用過一兩次，從未出現(xiàn)過大額資金使用情況。但近期查詢征信時(shí)發(fā)現(xiàn)京東金融在未告知其的情況下，將白條額度作為消費(fèi)貸款上報(bào)至了央行，金額為18349元，業(yè)務(wù)種類為其他個(gè)人消費(fèi)貸款，還款期數(shù)48。"京東方面說這是如實(shí)上報(bào)，但本人實(shí)際使用不到3000元，購買商品的實(shí)際分期情況為6期。按照現(xiàn)在京東金融這樣操作，那是不是只要是開通白條，就會(huì)上報(bào)給央行，直接給客戶定義為借貸，無論客戶是否使用都會(huì)上報(bào)？"王女士認(rèn)為，京東金融客戶服務(wù)條例中僅表示出現(xiàn)逾期才會(huì)納入征信，并未說明會(huì)將白條額度進(jìn)行分期上報(bào)，"這樣操作就是屬于欺詐。"

就上述問題，記者咨詢了京東金融客服。對(duì)方表示，京東白條是京東商城推出的個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，已經(jīng)開始分批次上報(bào)征信，按照月賬單進(jìn)行上報(bào)，其上報(bào)主體是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。客戶開通白條時(shí)會(huì)獲得用戶的征信授權(quán)，同時(shí)，客戶的白條使用情況會(huì)如實(shí)上報(bào)征信，具體以征信報(bào)告顯示為準(zhǔn)。

對(duì)于為何白條征信報(bào)告與實(shí)際使用金額不一致？客服表示，上報(bào)額度為用戶自2019年1月1日上報(bào)征信以來的最大授信額度。包括固定額度、臨時(shí)額度以及專項(xiàng)額度。具體數(shù)額以征信報(bào)告顯示的為準(zhǔn)。

到底應(yīng)該以哪一個(gè)金額作為上報(bào)金額？上海九澤律師事務(wù)所一位合伙人向記者表示，按照法律理論來說，放貸機(jī)構(gòu)肯定是以實(shí)際消費(fèi)的金額以及實(shí)際借款金融作為債權(quán)的依據(jù)，也只能以實(shí)際金額去上傳征信，上述做法有擦邊球的嫌疑。上述律師認(rèn)為，當(dāng)前征信方面的規(guī)章制度比較籠統(tǒng)，監(jiān)管措施也不到位，這是各種亂象經(jīng)常出現(xiàn)的根本原因。

消費(fèi)者征信受影響撤銷難

值得注意的是，由于這筆多出來的大額消費(fèi)貸款，不少白條用戶在向銀行貸款時(shí)遭遇到了困難，甚至貸款申請直接被拒絕。

上述消費(fèi)者沈先生表示，征信報(bào)告顯示，這筆41000元消費(fèi)貸款曾逾期一個(gè)月，因存在不良信用，沈先生未能成功在銀行辦理貸款。后來沈先生向京東金融方面咨詢得知，自己使用京東白條下單的一筆幾百元的商品訂單因自動(dòng)扣款失敗，逾期了一天，"京東提醒后我及時(shí)發(fā)現(xiàn)就還款了，但沒想到后來直接上報(bào)征信說逾期一個(gè)月，而且征信顯示是一筆大額貸款逾期，導(dǎo)致我征信有大額逾期不良記錄，嚴(yán)重影響我貸款。"沈先生認(rèn)為，自己的欠款已經(jīng)及時(shí)還上，哪怕是信用卡也有1-3天的寬限期。京東白條的征信上報(bào)機(jī)制太嚴(yán)格。

律師指出，根據(jù)征信管理?xiàng)l例第十五條規(guī)定，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息應(yīng)"事先告知"信息主體本人。規(guī)定信息提供者在不良信息產(chǎn)生后、報(bào)送信息前向個(gè)人提前告知不良信息，發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)糾正，減少不良信息給信息主體造成不良影響，同時(shí)還可以督促信息主體及時(shí)還款。

律師表示，這項(xiàng)規(guī)定用于約束征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者把不公平條款強(qiáng)加給個(gè)人的情況，強(qiáng)調(diào)了上述機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信息主體提示和說明義務(wù)，以保障個(gè)人能夠充分知悉條款給自己帶來的影響。如果消費(fèi)者未被告知具體規(guī)則，就會(huì)在無意識(shí)下直接征信"變花"了。

記者在京東金融看到，對(duì)于"白條上報(bào)征信是否有寬限期"這一問題，答案是白條逾期后會(huì)產(chǎn)生違約金，建議您按時(shí)還款，同時(shí)我們會(huì)如實(shí)上報(bào)您的征信，實(shí)際以個(gè)人征信報(bào)告為準(zhǔn)。此外，對(duì)于"白條上征信是否會(huì)影響房貸、車貸"這一問題，京東金融的回答是良好的信用記錄會(huì)幫助您個(gè)人信用高水平的累積，可在未來獲得更好的金融服務(wù)。建議您保持良好的白條消費(fèi)和還款習(xí)慣，會(huì)給您未來的貸款需求加分。

不過，據(jù)一位消費(fèi)者反映，自己近期本來打算購房，購房合同也簽過了，到銀行也簽了字，結(jié)果銀行方面告知其征信上有筆32400元的小貸未還完，購房貸款申請因此受影響。"我查了一下得知是京東白條旗下的小貸公司，征信顯示最近一筆還款2020年5月14日這天，但我查詢自己的銀行卡并也沒有這筆借款記錄，最近也沒有還款記錄。"這位消費(fèi)者認(rèn)為，京東白條涉嫌發(fā)放虛假貸款。這筆虛假貸款不僅嚴(yán)重影響了其征信，還造成了實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。

記者從銀行人士處獲悉，"白條"等產(chǎn)品在征信報(bào)告中均會(huì)顯示為個(gè)人消費(fèi)貸款。北京一位銀行工作人員向記者表示，信用貸大致分為兩種：分期貸和消費(fèi)貸。其中分期貸在征信報(bào)告中一般會(huì)顯示"信用卡"字樣。"按照規(guī)定一般信用卡每月最低還款額即每月應(yīng)還金額的10%作為負(fù)債，對(duì)房貸審批幾乎不影響。而消費(fèi)貸在征信記錄上則歸類為貸款，每月應(yīng)還金額即負(fù)債金額。對(duì)貸款審批影響較大。"此外，近期監(jiān)管收緊，嚴(yán)防消費(fèi)貸違規(guī)流入房市、股市等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，因此銀行方面特別客戶征信報(bào)告上近半年的大額消費(fèi)貸款項(xiàng)目，會(huì)要求貸款人申請貸款時(shí)此類消費(fèi)貸款全部結(jié)清。

對(duì)此，京東金融方面客服向記者表示，如果客戶有辦理貸款等業(yè)務(wù)需要，可在還清白條后為其開具結(jié)清證明。"用戶可在京東金融APP內(nèi)操作，還款之后預(yù)計(jì)3分鐘內(nèi)就會(huì)開具結(jié)清證明發(fā)送至郵箱。"

記者看到，一位消費(fèi)者收到的結(jié)清證明顯示，該筆大額消費(fèi)貸款余額為0，已無欠款。

不過，并非所有消費(fèi)者都能接受這一處理結(jié)果。一位消費(fèi)者表示對(duì)"京東金融無法撤銷征信，結(jié)清證明無法詳細(xì)顯示白條的實(shí)際使用和還款金額，仍是一個(gè)大的授信額度"很失望。還有消費(fèi)者表示，已向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行中心支行提交個(gè)人征信異議申請。

業(yè)內(nèi)人士向記者表示，近期某售房中心曾貼出貸款注意事項(xiàng)，其中一項(xiàng)明確要求結(jié)清現(xiàn)有消費(fèi)貸、網(wǎng)貸，不可新辦消費(fèi)貸，網(wǎng)貸（含京東白條、螞蟻借唄等）。因?yàn)樯鲜鼍W(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)接入人行系統(tǒng)，就會(huì)在人行個(gè)人征信報(bào)告中有所顯示。該人士建議，對(duì)于京東白條等產(chǎn)品一定要規(guī)范使用，尤其注意還款期限，按時(shí)還款，避免因一時(shí)大意忘記還款出現(xiàn)逾期行為，影響到個(gè)人信用。