在當(dāng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)正在改變保險(xiǎn)行業(yè)，而傳統(tǒng)的直銷代理人模式依然是保險(xiǎn)行業(yè)主要的銷售形式，代理人形式的銷售，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)雇傭員工成本，雙方只是產(chǎn)品銷售合作關(guān)系，除了提供基礎(chǔ)培訓(xùn)之外，保險(xiǎn)公司還可以利用代理人的熟人關(guān)系圈和陌生人脈圈發(fā)展出更多的保險(xiǎn)訂單合同。

代理人模式下，原本稀缺和需要專業(yè)能力的金融崗位就變成基本的銷售崗位，對(duì)于早期保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓發(fā)揮很大作用，保險(xiǎn)代理人也發(fā)展到千萬規(guī)模，行業(yè)的大型保險(xiǎn)公司代理人都是百萬級(jí)別，而且市場(chǎng)也出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)主導(dǎo)，基礎(chǔ)保障產(chǎn)品邊緣化的情況，隨著而來的就是消費(fèi)者口碑的下降，很多人都被引導(dǎo)配置太多儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而最能發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用的基礎(chǔ)保障保險(xiǎn)，卻存在配置不足的情況，退保的現(xiàn)象也在增多。

那么面對(duì)儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)越來越多的產(chǎn)品市場(chǎng)，如果消費(fèi)者在產(chǎn)品配置方面存在問題，該如何處理好自己的保單呢？

保單猶豫期退保

當(dāng)你的保單合同簽訂之后，一般都會(huì)有一個(gè)猶豫期，這個(gè)猶豫期內(nèi)退保，是可以全部退還你的保費(fèi)的，而如果過了猶豫期，那么合同正式生效了，退保就只退保單的現(xiàn)金價(jià)值了，而在保險(xiǎn)合同簽訂1-2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)扣除保費(fèi)中的高額傭金給代理人，加上保單管理費(fèi)用，這個(gè)時(shí)候退保，保單現(xiàn)金價(jià)值所剩無幾，損失最大，所以如果不是誤導(dǎo)銷售，保單沒什么問題，一般不建議退保。

保單現(xiàn)金價(jià)值調(diào)整三種方式

其實(shí)面對(duì)不適合和錯(cuò)配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保是損失最大，也是最無奈的選擇，而從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度，保險(xiǎn)規(guī)劃除了退保還有其他的緩沖解決方案，我們做個(gè)簡(jiǎn)單了解和概括。

大多數(shù)人保險(xiǎn)產(chǎn)品錯(cuò)配問題，都出現(xiàn)在帶儲(chǔ)蓄理財(cái)類型的壽險(xiǎn)上，那么面對(duì)這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可以有下面三種調(diào)整方案。

當(dāng)因?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題，需要調(diào)整每年的保單支出成本或者退保，主要是通過壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金價(jià)值也是儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)才有的概念

1 保單調(diào)整之減額繳清保險(xiǎn)

當(dāng)因?yàn)樨?cái)務(wù)問題和家庭經(jīng)濟(jì)，無法承擔(dān)高額保費(fèi)的時(shí)候，那么我們可以不改變合同的保障期限，對(duì)原來的保單合同保障進(jìn)行調(diào)整，降低保障權(quán)益，從而獲得保費(fèi)減免，然后利用現(xiàn)金價(jià)值來支付保費(fèi)，不需要增加家庭的保費(fèi)支出，從而在繼續(xù)保留保障合同的情況下，減輕家庭負(fù)擔(dān)，這種保單調(diào)整方式責(zé)任保障范圍約定沒有變化，只是保額和權(quán)益的調(diào)整。

2 保單調(diào)整之展期保險(xiǎn)

第二種調(diào)整方式就是展期保險(xiǎn)，這種調(diào)整方式適合突發(fā)財(cái)務(wù)困難的家庭，把原來的合同保障進(jìn)行保障責(zé)任調(diào)整，轉(zhuǎn)化為主要針對(duì)身故保障的保險(xiǎn)，用現(xiàn)金價(jià)值給付死亡風(fēng)險(xiǎn)保障合同，身故保障責(zé)任不變，保障期限延長(zhǎng)，但是其他保障責(zé)任減少，針對(duì)家庭收入來源的身故保障保險(xiǎn)調(diào)整。最大程度降低收入來源的不確定風(fēng)險(xiǎn)損失。

3 保單貸款

隨著儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)等各種混搭保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司也多了一個(gè)業(yè)務(wù)叫做保單貸款融資業(yè)務(wù)，對(duì)于面臨財(cái)務(wù)問題，需要保障合同，而又沒有多余財(cái)務(wù)費(fèi)用支出能力的個(gè)人和家庭，除了減額繳清和展期保險(xiǎn)的保單調(diào)整之外。

還可以利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，進(jìn)行個(gè)人和家庭的融資貸款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你的保單持有情況和現(xiàn)金價(jià)值情況，給你提供一筆融資，解決你的短期財(cái)務(wù)問題，同時(shí)不影響你的保險(xiǎn)合同保障。

但這種方式的保險(xiǎn)融資，利息也是比銀行融資高很多的，不到萬不得已，不建議這么操作，如果遇到讓你保單貸款去理財(cái)?shù)拇砣?，也要學(xué)會(huì)拒絕，避免陷入更深的財(cái)務(wù)困境，需要結(jié)合自身財(cái)務(wù)需求和實(shí)際承受能力去做融資配置。

綜上：這就是我們?cè)谂渲脙?chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)，遇到產(chǎn)品錯(cuò)配退保和財(cái)務(wù)困境時(shí)候的保單調(diào)整方式，猶豫期退?？梢詫?shí)現(xiàn)全額保費(fèi)退還，合同生效后的退保，損失最大，而保留保險(xiǎn)保障合同，同時(shí)緩解財(cái)務(wù)危機(jī)的保單調(diào)整方式就是減額繳清，展期保險(xiǎn)，保單融資三種方式。

保險(xiǎn)規(guī)劃小貼士

我們要記住一個(gè)保險(xiǎn)配置原則：保險(xiǎn)屬于家庭保障規(guī)劃，而不是儲(chǔ)蓄理財(cái)規(guī)劃，要懂得用最少的成本獲得最高的保障（保額杠桿），這才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿作用，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值，而不是把保險(xiǎn)檔次理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，主次不分。

保險(xiǎn)規(guī)劃是基礎(chǔ)保障消費(fèi)型第一，然后才是儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，不要混搭，讓保障歸保障，儲(chǔ)蓄歸儲(chǔ)蓄，理財(cái)歸理財(cái)，才能不花冤枉錢，同時(shí)獲得最好的保障方案。