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接到一位朋友咨詢，問喵哥的車子保險是怎么買的。因為他遇到一個很郁悶的事情，他的車子保險快到期了，他的車跟喵哥的車一樣，也是十幾年的老車了，今年續(xù)保的時候?qū)Ψ讲蛔屗I商業(yè)險，遇到這種情況他問我怎么處理，可不可以找保監(jiān)會投訴？喵哥給大家分析一下，為什么我們買保險，給保險公司送經(jīng)費它都不愿意要?

首先，我們要了解一下車險的構(gòu)成。車險分為交強險和商業(yè)險，交強險是所有上路的車子必須買的，沒有買就不能夠合法上路，而且交強險是規(guī)定不論何種原因，保險公司必須要賣給你的，只要你去買它就必須賣。

商業(yè)險之所以稱之為商業(yè)險，是因為它跟交強險有一個很大的不同。商業(yè)險是不具備強制性的，它屬于雙向選擇，簡單來說你買保險的時候可以選擇買或不買，保險公司它也可以選擇賣或不賣，歸根結(jié)底它屬于商業(yè)行為。

商業(yè)險部分可以大致分為三大塊險種，一個是用來賠償?shù)谌降谌哓?zé)任險，一個用來自己修車的稱之為車損險，還有一個用來保車上乘坐人員的稱之為座位險。由于商業(yè)險跟交強險不一樣，它不具備強制性屬于商業(yè)行為，所以保險公司在賣商業(yè)險的時候，它會有一個盈利的計算，假如你的車子買保險風(fēng)險比較高，它在商業(yè)險部分就會選擇拒保。

按照喵哥的經(jīng)驗，一般情況下10年~12年以上的車子，有些保險公司在商業(yè)險的車損險部分，會采取拒保的策略。因為像喵哥這樣十幾年前的老車，它的車況比起新車肯定要差一些，很多零部件都出現(xiàn)老化，尤其是電路老化容易出現(xiàn)自燃，再加上有些車子的保險殘值，比你把車賣了都要貴一些。

但是在咱們國家，只要能夠通過正常年檢的車子，不論是老車還是新車，在第三者責(zé)任險和座位險方面很少出現(xiàn)拒保，當(dāng)然也不排除有個別保險公司，對于一些老車比如特定的某一款老車，這款老車在它的數(shù)據(jù)庫里事故率比較高，它可能會有拒保的情況發(fā)生。

如果被拒保了我們能不能找保監(jiān)會去投訴呢？實際上商業(yè)險這塊它要是不讓你投保，投訴是沒什么效果的，因為畢竟商業(yè)險是買賣雙方自愿的行為，但是假如這家保險公司確實不愿意賣給你，那么你也可以找其它的保險公司，當(dāng)然也不排除有一些保險公司，它會通過上調(diào)一部分保費給你承保商業(yè)險。

所以當(dāng)我們的車子到了一定車齡之后，保險公司不給我們承保車損險，確實是可以理解的。保險公司不給承保第三者責(zé)任險和座位險的情況還是很少的，如果真的遇到了你可以通過，換一家保險公司的方法解決。