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　　花唄借唄、京東金條、美團(tuán)借錢……隨著各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普及，消費(fèi)者關(guān)心“網(wǎng)貸是否會(huì)影響房貸”。中國(guó)證券報(bào)記者深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從納入征信情況看，多數(shù)電商貸款已接入人民銀行征信系統(tǒng)，相關(guān)客服表示，若用戶保持良好還款習(xí)慣，并不會(huì)對(duì)征信記錄帶來(lái)負(fù)面影響。不過(guò)，部分銀行要求客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)提供其他信用類貸款的“結(jié)清證明”，以確認(rèn)客戶的月收入、首付款資金來(lái)源、還款能力等。此外，多次網(wǎng)貸逾期記錄也可能導(dǎo)致房貸無(wú)法被審批通過(guò)。

　　電商貸款已接入征信

　　“查詢個(gè)人征信時(shí)，發(fā)現(xiàn)報(bào)告里有一筆消費(fèi)貸款，但我記得從未貸過(guò)款。”北京居民小林告訴中國(guó)證券報(bào)記者，這筆貸款由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司發(fā)放，額度可循環(huán)使用，信用額度與花唄額度相同。

　　12月6日，小林就此事致電花唄客服，客服表示，小林在今年3月份簽署了《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，其花唄的使用情況會(huì)按月匯總上報(bào)到人民銀行征信系統(tǒng)，報(bào)送內(nèi)容包括賬戶信息、授信額度及還款情況等。

　　“不會(huì)逐筆上報(bào)，而是按月合并進(jìn)行報(bào)送。這個(gè)月上報(bào)的內(nèi)容，是您上個(gè)月對(duì)于花唄的使用情況。”該客服說(shuō)。然而，小林的朋友也在使用花唄，但征信記錄上仍是“白戶”。對(duì)此，小林回憶稱：“可能是花唄提示升級(jí)服務(wù)時(shí)，我沒(méi)注意點(diǎn)了個(gè)授權(quán)協(xié)議。”

　　中國(guó)證券報(bào)記者就此詢問(wèn)花唄客服，得到的答復(fù)是：花唄正在逐步、有序進(jìn)行征信報(bào)送工作。在獲得授權(quán)后，將客戶的花唄使用情況報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)。借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定適時(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)。

　　“正常情況下，客戶沒(méi)有點(diǎn)擊授權(quán)書，我們是不會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)的。但未來(lái)，征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權(quán)，可能會(huì)影響到使用功能。”花唄客服說(shuō)。

　　此前，有傳言稱“只有花唄會(huì)上征信，其他平臺(tái)則不會(huì)”，中國(guó)證券報(bào)記者就此咨詢京東金融、美團(tuán)、360借錢等App客服，得知從上述電商貸款的情況，均會(huì)被接入人民銀行征信系統(tǒng)，并會(huì)在用戶的個(gè)人信用報(bào)告里體現(xiàn)借還情況等。不過(guò)，多位客服人員稱，在沒(méi)有發(fā)生貸款逾期等違約行為的情況下，征信記錄不會(huì)產(chǎn)生“負(fù)面信息”。

　　一定程度上會(huì)影響房貸

　　很多消費(fèi)者十分關(guān)心，此類貸款情況接入征信系統(tǒng)后是否會(huì)影響房貸，中國(guó)證券報(bào)記者就此咨詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等十余位銀行信貸部門人士及貸款經(jīng)理了解到，此類貸款會(huì)對(duì)房貸的申請(qǐng)等帶來(lái)一定影響。不少銀行要求客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)提供其他信用類貸款的“結(jié)清證明”。

　　“由于借款人的月收入證明需高于每月債務(wù)支出的兩倍，而這些貸款會(huì)占據(jù)客戶的負(fù)債額度，所以相同月供下，需要客戶提供更高數(shù)額的月收入證明。”中國(guó)銀行北京地區(qū)某支行貸款經(jīng)理表示。

　　農(nóng)業(yè)銀行北京分行的貸款經(jīng)理吳明（化名）打了個(gè)比方，假如客戶向銀行申請(qǐng)房貸120萬(wàn)元，月供5000元。若沒(méi)有其他貸款，借款人月收入高于1萬(wàn)元即可。“但若有上述貸款，由于這些信用類貸款期限普遍較短，所以平均到每個(gè)月的債務(wù)金額就會(huì)比較高，借款人的月收入可能就不夠了。”吳明說(shuō)。

　　據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）。

　　同時(shí)，申請(qǐng)住房按揭貸款，借款人需證明房子的首付款是自有資金。吳明表示：“銀行可能會(huì)懷疑借款人把借唄、京東等機(jī)構(gòu)貸出來(lái)的錢當(dāng)首付使。為了避免該問(wèn)題，我們要求客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)，將6個(gè)月內(nèi)相對(duì)大額的貸款全部結(jié)清。”

　　建議保持良好征信記錄

　　多家銀行人士向中國(guó)證券報(bào)記者表示，多次逾期記錄會(huì)影響客戶對(duì)于房貸的申請(qǐng)。工商銀行遼寧地區(qū)某支行貸款經(jīng)理賈然（化名）表示：“近兩年內(nèi)個(gè)人征信里累計(jì)有6次逾期記錄，或者連續(xù)逾期3次及以上，我行規(guī)定不能為其辦理貸款業(yè)務(wù)。”

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行在為客戶授信或發(fā)放貸款前，會(huì)查詢客戶的信用記錄，查看是否具有貸款逾期、信用卡逾期等情況，以便對(duì)用戶的信用狀況、償債能力等進(jìn)行基本判斷。建議消費(fèi)者保持良好的征信情況。

　　還有銀行人士透露，相較完全沒(méi)有信用記錄的“白戶”，銀行通常更傾向于向有一定貸款經(jīng)歷和良好還款習(xí)慣的客戶發(fā)放貸款。

　　某國(guó)有行信貸部門負(fù)責(zé)人表示，有信用歷史的客戶可為銀行提供一定的數(shù)據(jù)參考。有著良好信用記錄和還款習(xí)慣的客戶通常被視為信用風(fēng)險(xiǎn)較低，因此在貸款審批過(guò)程中可能會(huì)有優(yōu)勢(shì)。但這并不意味著“白戶”無(wú)法獲得貸款。銀行還會(huì)考慮其他因素，如收入狀況、資產(chǎn)情況等，來(lái)綜合評(píng)估貸款申請(qǐng)。（作者：張佳琳）