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  歲末年初，年終獎和壓歲錢該如何打理？選擇儲蓄，還是銀行理財、公募基金？銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行?月2日發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2023年）》（以下簡稱《報告》）顯示，過去一年，銀行理財市場發(fā)生了不少新變化。其中，2023年創(chuàng)造收益6981億元，投資者數(shù)量同比增長17.84%，支持實體經濟資金規(guī)模約19萬億元。2023年，理財產品主打穩(wěn)健策略，不少產品逐漸走出“破凈”陰霾。

  固收類產品占比最高

  2023年，銀行理財市場為投資者創(chuàng)造收益6981億元?！秷蟾妗凤@示，截至2023年12月末，銀行理財市場存續(xù)規(guī)模26.80萬億元，全年累計新發(fā)理財產品3.11萬只，募集資金57.08萬億元，為投資者創(chuàng)造收益6981億元。其中，銀行機構累計為投資者創(chuàng)造收益1739億元，理財公司累計為投資者創(chuàng)造收益5242億元。

  從產品的投資性質看，固定收益類產品占比最高。截至2023年12月末，固定收益類產品的存續(xù)規(guī)模為25.82萬億元，占全部理財產品存續(xù)規(guī)模的比例達96.34%，較年初增加1.84個百分點；混合類產品的存續(xù)規(guī)模為0.86萬億元，占比3.21%，較年初減少1.89個百分點；權益類產品、商品及金融衍生品類產品的存續(xù)規(guī)模相對較小，分別為0.08萬億元、0.04萬億元。從產品的運作模式看，開放式理財產品占據(jù)主體。截至2023年12月末，開放式理財產品的存續(xù)規(guī)模為21.18萬億元，占全部理財產品存續(xù)規(guī)模的79.03%，較年初減少3.68個百分點；封閉式理財產品的存續(xù)規(guī)模為5.62萬億元，占全部理財產品存續(xù)規(guī)模的20.97%。從收益率的角度看，2023年各月度，理財產品的平均收益率為2.94%。市場研究機構分析認為，理財產品的投資收益率下滑與貸款市場利率持續(xù)下降有關。2023年，企業(yè)貸款加權平均利率為3.88%，同比下降0.29個百分點，創(chuàng)下有統(tǒng)計以來的新低。

  進入2024年，債券產品將成為理財市場的發(fā)力方向。“接下來，將推動銀行加大向居民銷售政府債券的力度，既為居民提供更多兼具安全性、流動性和收益性的投資產品，也進一步疏通儲蓄向投資轉化的多元化渠道。”中國人民銀行副行長宣昌能日前在國務院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上表示，人民銀行將繼續(xù)結合對未來物價變動趨勢的判斷，前瞻性把握好實際利率水平。

  值得注意的是，“保本保息”理財產品一去不復返，凈值型理財產品成為絕對主流?！秷蟾妗凤@示，截至2023年12月末，凈值型理財產品的存續(xù)規(guī)模為25.97萬億元，占比高達96.93%，較年初增加1.46個百分點。而回顧2023年，因為部分凈值型理財產品跌破凈值，以及受季節(jié)性效應因素影響，銀行理財市場出現(xiàn)較大規(guī)模的贖回，市場規(guī)模一度承壓，這對理財公司、商業(yè)銀行提出了新挑戰(zhàn)。“為了有效應對市場變化，理財公司、商業(yè)銀行采取了多種措施，在一定程度上穩(wěn)定了投資者信心與市場預期。”招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，部分理財公司調整了資產配置策略，推出了更多采用攤余成本法估值的理財產品，平滑了市場波動對理財產品凈值的沖擊；部分理財公司通過自購途徑，將公司自身利益與投資者利益進行捆綁；此外，不少理財公司還下調了產品的多項費用。

  投資者數(shù)量保持增長

  2023年，銀行理財市場的投資者數(shù)量維持增長態(tài)勢?！秷蟾妗凤@示，截至2023年12月末，持有理財產品的投資者數(shù)量達1.14億個，同比增長17.84%。其中，個人投資者數(shù)量新增1686.29萬個，機構投資者數(shù)量新增38.65萬個。

  從結構上看，個人投資者仍是絕對主力，數(shù)量為1.13億個，占比高達98.82%；機構投資者數(shù)量占比略有上升，數(shù)量為134.60萬個，占比為1.18%。

  從風險偏好上看，穩(wěn)健型投資者的占比最高。截至2023年12月末，在持有理財產品的個人投資者中，數(shù)量最多的是風險偏好為二級（穩(wěn)健型）的投資者，占比33.95%。此外，風險偏好為一級（保守型）、四級（成長型）和五級（進取型）的個人投資者占比均較年初有所增加，分別增加2.02個百分點、0.14個百分點和0.46個百分點。

  與持續(xù)增長的投資者數(shù)量相對應，理財公司數(shù)量也在穩(wěn)步增長。2024年1月，浙商銀行發(fā)布公告稱，該行已獲準籌建浙銀理財有限責任公司。這是獲監(jiān)管批準設立的第32家理財公司。至此，6家國有大型銀行、12家全國股份制商業(yè)銀行均已擁有理財公司。

  “金融管理部門在嚴格把控理財公司‘入口關’、穩(wěn)步推進理財公司批設工作的同時，要積極研究優(yōu)化中小銀行設立理財公司的新模式、新路徑，更好滿足中小銀行發(fā)展理財業(yè)務的需求。”董希淼認為，理財公司大規(guī)模集中設立的階段已結束，當前正處在常態(tài)化設立階段，金融管理部門可按照“成熟一家，批準一家”的原則發(fā)放理財公司牌照。

  “面對市場波動和投資者的多樣化需求，理財公司、商業(yè)銀行應重點研究如何在安全性、收益性、流動性之間做好動態(tài)平衡，這將是一個長期的挑戰(zhàn)。”董希淼建議，理財公司、商業(yè)銀行應加快引入、培養(yǎng)專業(yè)人才，不斷提升對宏觀形勢和金融市場的研判能力，持續(xù)提升投資研究能力、資產配置能力，為不同需求的投資者提供差異化產品與服務。同時，理財公司應加強與市場參與各方的溝通，開展形式多樣的投資者教育活動，強化“賣者盡責，買者自負”原則，持續(xù)提升投資者的金融素養(yǎng)，引導投資者養(yǎng)成價值投資、長期投資理念。

  更好支持實體經濟發(fā)展

  “2023年，理財市場充分發(fā)揮資金優(yōu)化配置功能，通過多種途徑，更好地將資金對接實體經濟融資需求。”銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行南嚓P負責人告訴經濟日報記者，截至2023年12月末，銀行理財產品通過投資債券、非標準化債權、未上市股權等資產，支持實體經濟資金規(guī)模約19萬億元。據(jù)介紹，銀行理財產品的資產配置以固定收益類為主，投向債券類、非標準化債權類資產、權益類資產的余額分別為16.45萬億元、1.79萬億元和0.83萬億元，分別占總投資資產的比例為56.61%、6.16%和2.86%。

  從配置債券的類別看，信用債占據(jù)主體，較2023年初占比有所下降。截至2023年12月末，理財產品持有信用債12.24萬億元，占總投資資產的比例為42.12%，占比較年初減少3.54個百分點；持有利率債0.93萬億元，占總投資資產的比例為3.20%。從服務實體經濟的領域看，銀行理財資金投向綠色債券的規(guī)模超過了2500億元，投向“一帶一路”、區(qū)域發(fā)展、扶貧紓困等專項債券的規(guī)模超1100億元，為中小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持超3.8萬億元。

  在綠色金融方面，銀行理財市場2023年累計發(fā)行ESG主題（環(huán)境、社會和公司治理）理財產品120只，合計募集資金超1100億元。截至2023年12月末，ESG主題理財產品存續(xù)余額達1480億元，同比增長13.50%。

  “截至2023年12月末，招銀理財公司全口徑綠色金融業(yè)務余額為344億元，其中，債券直投余額為293億元，項目類資產業(yè)務余額為51億元。”招銀理財相關負責人介紹，公司推出了4只ESG主題理財產品，截至2023年12月末存續(xù)規(guī)模達17.3億元。

  除了綠色金融領域，商業(yè)銀行、理財公司不斷創(chuàng)新探索特色產品。截至2023年12月末，市場存續(xù)“專精特新”、鄉(xiāng)村振興、大灣區(qū)等主題的理財產品超200只，存續(xù)規(guī)模超1200億元。中郵理財相關負責人介紹，截至2023年12月末，中郵理財累計發(fā)行92只“惠農”主題理財產品，期限覆蓋3個月至3年，旨在更好滿足廣大農村地區(qū)的投資者需求。

  盡管銀行理財服務實體經濟取得了一定成效，但也要看到，銀行理財產品投資資產、負債均有所下滑。截至2023年12月末，銀行理財產品投資資產合計29.06萬億元，同比下降3%；負債合計2.23萬億元，同比下降1.76%；理財產品杠桿率為108.31%，較年初增加0.11個百分點。董希淼認為，2024年，從資產配置看，理財資產配置將延續(xù)“二八”定律，即80%的安全墊資產和20%的博收益資產，預計債券、公募基金、權益類資產的占比將有所回升。（記者 郭子源）