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  “尊敬的客戶，您在我行信用良好，特邀您辦理我行的‘XX貸’，最低可優(yōu)惠至3.0%，額度最高可至30萬(wàn)元，額度、利率以最終審批結(jié)果為準(zhǔn)。”

  2024年伊始，不同銀行間的消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)可謂“火力全開(kāi)”，利率低至3%甚至以下的產(chǎn)品層出不窮，也屢屢有超高額度的消息傳來(lái)。

  降低貸款利率、提升可貸額度、拉長(zhǎng)貸款期限等都被認(rèn)為是銀行“薄利多銷”的攬客行為。這些花式消費(fèi)貸產(chǎn)品靠譜嗎？又該注意什么風(fēng)險(xiǎn)？

  優(yōu)惠產(chǎn)品利率多在3%左右

  哪家銀行利率低？哪家銀行額度高？哪家銀行審批快？臨近春節(jié)，銀行零售端“價(jià)格戰(zhàn)”如火如荼，讓金融消費(fèi)者也有了更多的選擇空間。

  中新財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了“開(kāi)門紅”的指標(biāo)，銀行主要通過(guò)上新產(chǎn)品、發(fā)優(yōu)惠券、拼團(tuán)等方式間接實(shí)現(xiàn)到手利率的下調(diào)。

  北京某股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理?xiàng)疃?化名)對(duì)記者介紹，目前他們的消費(fèi)貸產(chǎn)品中最劃算的是一個(gè)拼團(tuán)活動(dòng)，3人團(tuán)的年化利率為3.60%，10人團(tuán)的年化利率為3.25%，最多的是20人團(tuán)，年利率為2.98%。

  “想要最低利率首先授信需要夠20萬(wàn)，以及一些社保等其他的條件審核。當(dāng)然不足的話也可以看情況享受較低利率。”楊恩介紹，拼團(tuán)活動(dòng)會(huì)發(fā)優(yōu)惠券，還款方式為1年以內(nèi)先息后本，個(gè)別客戶等額本息。“最近的意向客戶很多，上周剛剛組成一個(gè)團(tuán)。”

  “活動(dòng)的目標(biāo)群體主要是兩類，一是銀行的存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，我們一般也會(huì)主動(dòng)邀請(qǐng)他們；再就是一些新開(kāi)卡的客戶，當(dāng)然需要經(jīng)過(guò)比較嚴(yán)格的資質(zhì)審核。”楊恩告訴記者，最終利率將根據(jù)個(gè)人還款能力、信用記錄等由系統(tǒng)審批確定，他們也會(huì)被要求向消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)，不是每人都可以享受最低利率。

  實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中申請(qǐng)人會(huì)發(fā)現(xiàn)這些門檻。即將為新房裝修的蘇先生最近在比較各大銀行的消費(fèi)貸，據(jù)他了解：能做到3%以下特別低的，一是對(duì)公積金、學(xué)歷、年齡等綜合指標(biāo)的考量比較嚴(yán)格，二是額度有限制，比如只能用一次券或只能貸出10萬(wàn)元，再多貸就只能走更高的利率。

  “還有些銀行比較‘走量’，利率大概在3.5%左右不是特別低，但是主打券多，客戶經(jīng)理甚至可以給你100張優(yōu)惠券，隨時(shí)可借。”蘇先生提到。

  蘇先生后經(jīng)朋友介紹，去辦理了一家銀行3.18%利率的貸款產(chǎn)品。“我在手機(jī)端看到利率最低只有3.68%，要到線下找客戶經(jīng)理才能拿到低利率。銀行審核結(jié)果資質(zhì)良好，但還是只能申請(qǐng)到30萬(wàn)元的額度。”蘇先生表示，業(yè)務(wù)員對(duì)自己說(shuō)，類似他這種工作收入比較穩(wěn)定、在當(dāng)?shù)匾?guī)模較大企業(yè)工作的群體，差不多八成都能辦下來(lái)。

  大額度消費(fèi)貸并不“易貸”

  如同蘇先生的經(jīng)歷，30萬(wàn)元的額度對(duì)于大部分的客戶來(lái)說(shuō)已經(jīng)是“頂額”了。但在開(kāi)年的激烈競(jìng)爭(zhēng)里，貸款額度的極限也出現(xiàn)了一些變化。

  據(jù)媒體報(bào)道，今年部分銀行貸款額度審批上限調(diào)整到100萬(wàn)元至200萬(wàn)元左右。例如，建設(shè)銀行江蘇省分行便在公眾號(hào)上發(fā)文介紹“建易貸”產(chǎn)品：年化利率3.45%(單利)起，最高可貸100萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸60個(gè)月。

  記者咨詢了江蘇一位建設(shè)銀行業(yè)務(wù)員，她表示這并不是針對(duì)春節(jié)推出的產(chǎn)品，2023年已多有推廣，重點(diǎn)是對(duì)客戶群體的單位性質(zhì)和公積金等要求非常嚴(yán)格。“而且不一定所有的錢都能到自己的賬戶，比如可能要找裝修公司等幫忙刷，還有可能要提前還款。”

  “主要是為了保證客戶貸出來(lái)的錢是用在購(gòu)車、裝修、教育、旅游等方面，而不是購(gòu)房或購(gòu)買股票基金等投資類產(chǎn)品。”上述業(yè)務(wù)員表示。

  身在上海的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)員小昭(化名)對(duì)記者介紹，她們目前主推的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品同樣是利率最低可以做到3%，具體情況要看在該行的個(gè)人貸款權(quán)益分?；顒?dòng)時(shí)間也很短，除夕之前就會(huì)結(jié)束。

  “最高可貸額度的話，普通客戶最高能貸到30萬(wàn)元，如果開(kāi)公司的企業(yè)主這類，能貸到50萬(wàn)元。”小昭說(shuō)，想貸100萬(wàn)元的額度就需要抵押物了，她經(jīng)手的信用貸最多就50萬(wàn)元。

  “不過(guò)確實(shí)在執(zhí)行過(guò)程中會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在30萬(wàn)元的資金對(duì)很多人來(lái)說(shuō)不太夠，尤其是像上海這樣的一線城市消費(fèi)高，這部分額度就不太能解決問(wèn)題。”小昭說(shuō)，最近來(lái)咨詢大額信用貸的人也很多，但監(jiān)管部門和銀行肯定還是有過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的考量。

  需要注意哪些風(fēng)險(xiǎn)

  需要注意的是，當(dāng)前各銀行推出的3%利率優(yōu)惠的產(chǎn)品，其實(shí)已顯著低于當(dāng)前3.45%的1年期LPR。楊恩也回憶道，2020年左右，消費(fèi)貸利率基本還在5%到6%之間，很快便逐漸下調(diào)，2023年已走低至4%以下，到如今在3%左右徘徊。這是否會(huì)對(duì)銀行構(gòu)成影響？

  “目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。”招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，消費(fèi)貸款在銀行貸款總量中占比不高，對(duì)息差影響比較?。磺蚁M(fèi)貸利率下調(diào)和投放速度加快，通常對(duì)銀行營(yíng)收能帶來(lái)正面影響，有利于增加營(yíng)收總量。

  “消費(fèi)貸款利率的降低，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒(méi)有影響。利率下調(diào)只是降低價(jià)格，不等于放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。而銀行的超低利率消費(fèi)貸款，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體，因此風(fēng)險(xiǎn)總體可控。”他說(shuō)。

  當(dāng)然，市場(chǎng)上也一直有以消費(fèi)貸墊付房貸、從事高風(fēng)險(xiǎn)投資等違法違規(guī)的操作存在。對(duì)此董希淼認(rèn)為，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本。金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。

  消費(fèi)者更不應(yīng)看到利率較低就盲目申請(qǐng)。“首先是千萬(wàn)要提防貸款相關(guān)的電信詐騙，我們銀行目前只有部分小額貸款可手機(jī)線上辦理，其他都需要本人到營(yíng)業(yè)廳來(lái)；其次是一定要注意還款方式是等額本息還是先息后本等細(xì)節(jié)。”楊恩提到。

  相關(guān)部門和業(yè)內(nèi)人士也頻頻提醒，金融消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，不能圖低息盲目跟風(fēng)，從而造成過(guò)度負(fù)債。(記者 左宇坤)