一、締結(jié)保險(xiǎn)合同需要遵循的程序保險(xiǎn)合同屬法律行為分類上的雙方行為，相對立的雙方意思表示趨于一致而成立的法律行為，民法上有關(guān)法律行為的一般規(guī)定，尤其是意思表示及合同的規(guī)定也適用于此。在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)中已論及保險(xiǎn)合同應(yīng)為不要式合同，即諾成合同。
保險(xiǎn)合同雖然是不要式合同，但在締結(jié)的過程中，仍應(yīng)遵循下列程序：
(一)投保人的要約投保人的要約表現(xiàn)為投保人提出保險(xiǎn)要求，簡稱為投保。投保是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件。
1、內(nèi)容具體確定；
2、表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。這些規(guī)定同樣適用于投保要約。投保只是投保人單方的意思表示，非經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不產(chǎn)生保險(xiǎn)的效力。保險(xiǎn)合同的格式化，使得投保的基本形式表現(xiàn)為書面形式。在實(shí)務(wù)上，投保體現(xiàn)為投保人向保險(xiǎn)人索取投保單，并依其所列事項(xiàng)逐一填寫而將之呈交保險(xiǎn)人的行為。保險(xiǎn)人向投保人提示或者交付投保單的行為，不構(gòu)成保險(xiǎn)要約。
(二)承諾是指受要約人同意要約的意思表示。作出承諾的人成為承諾人或受要約人。承諾有效應(yīng)具備三個(gè)條件：
1、承諾須未對要約內(nèi)容作實(shí)質(zhì)性變更。
所謂“實(shí)質(zhì)性變更”是指有關(guān)合同標(biāo)的、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行期限、履行地點(diǎn)和方式、違約責(zé)任和解決爭議方法等的變更。承諾對要約內(nèi)容作出非實(shí)質(zhì)性變更的，除要約人及時(shí)表示反對或者要約表明承諾不得對要約的內(nèi)容作出任何變更的以外，該承諾有效，合同的內(nèi)容以承諾的內(nèi)容為準(zhǔn)。
2、承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。
3、承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。
合同一經(jīng)當(dāng)事人一方作出承諾，即告成立。在由個(gè)人代理人或者保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推銷人壽保險(xiǎn)的情況下，通常認(rèn)為，投保人遞交投保單和首期保費(fèi)表示投保人作出要約。保險(xiǎn)人可以根據(jù)投保單的條件簽發(fā)保單，接受投保人的要約。如果保險(xiǎn)人在投保人生存并保持健康期間作出承諾，則該合同即告生效。如果保險(xiǎn)人要求提高保險(xiǎn)費(fèi)率等條件則視為拒絕投保人的要約，并作出反要約。投保人必須接受保險(xiǎn)人的反要約，否則當(dāng)事人之間不能成立合同。因此如果投保人在反要約被接受之前死亡，就沒有合同存在，從而不必支付死亡保險(xiǎn)金。
二、保險(xiǎn)合同成立的要件判斷合同是否成立的標(biāo)準(zhǔn)為成立要件是否全部具備。
如果欠缺成立要件，合同不成立，自然不發(fā)生任何效力。所謂“成立要件”又分為一般成立要件及特別成立要件。一般成立要件包括當(dāng)事人(一方為保險(xiǎn)公司，一方在壽險(xiǎn)為投保人，在產(chǎn)險(xiǎn)多稱被保險(xiǎn)人)、標(biāo)的(即合同內(nèi)容，包括承保范圍、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期間等必要事項(xiàng))及意思表示(要約與承諾一致)。至于特別成立要件，則涉及是否是要式合同及是否是要物合同的問題。如果因合同特別約定將保險(xiǎn)合同認(rèn)定為要式合同及要物合同，那么保險(xiǎn)合同必須滿足以下三個(gè)要件，才能成立：
1、要約與承諾意思表示一致;
2、保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證(簡稱簽單);
3、投保人或被保險(xiǎn)人或其他利害關(guān)系人交付第一期保費(fèi)或一次性躉交(簡稱交費(fèi))。保險(xiǎn)合同為諾成合同(即不要式合同)，當(dāng)事人就保險(xiǎn)條件(標(biāo)的、費(fèi)率、危險(xiǎn))互相意思表示一致，合同即成立。保險(xiǎn)單的制作與交付，僅為完成保險(xiǎn)合同的最后手續(xù)，也即證明保險(xiǎn)合同是否成立的方法。保險(xiǎn)合同在法律上的效力，并不是自始系于保險(xiǎn)單。換言之，保險(xiǎn)單的制作與交付，是合同成立后保險(xiǎn)公司應(yīng)履行的義務(wù)，其作用雖可作為保險(xiǎn)合同的證明，但并不是說明保險(xiǎn)合同的成立以保單的制作與交付為要件。
