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　　機(jī)動車的商業(yè)險(xiǎn)就是指除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車險(xiǎn)，包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、單獨(dú)輪胎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等等。商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)最大的區(qū)別就是交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的，而商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)車主的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算選擇投保。

　　商業(yè)險(xiǎn)各險(xiǎn)別的作用

　　車損險(xiǎn)：

　　主要負(fù)責(zé)賠付由于自然災(zāi)害或交通事故造成的自己車輛的損失，比如車輛停放期間被樹枝、廣告牌、冰雹或其他墜落物砸到了，或是車輛行駛時(shí)發(fā)生的刮擦碰撞造成的損失。

　　只要是己方有責(zé)，保險(xiǎn)公司就會按照責(zé)任比例來賠付自己的修車費(fèi)用。并且車損險(xiǎn)還包含了涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)的附加保障和不計(jì)免賠、無法找到第三方等特約條款，即便是發(fā)生地震、洪水等地質(zhì)災(zāi)害造成車輛損失也可以獲得賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)：

　　三者險(xiǎn)的責(zé)任范圍與交強(qiáng)險(xiǎn)相似，主要賠付第三方人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，其實(shí)也是對交強(qiáng)險(xiǎn)保額不足的補(bǔ)充。

　　三者險(xiǎn)不但要買，而且建議一定要買高，保額至少200萬起，足夠的保額才能保障在萬一碰到豪車或發(fā)生人員傷亡的交通事故時(shí)有充足的保障。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)：

　　俗稱座位險(xiǎn)，根據(jù)司機(jī)座位和乘客座位的保額分別計(jì)算保費(fèi)，對被保車輛內(nèi)駕乘人員的傷亡進(jìn)行保障并按事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償。

　　保額可按需選擇，5千、1萬、2萬、3 萬到50 萬元/座，多檔保額靈活投保。

　　商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)：

　　商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)是作為主險(xiǎn)的補(bǔ)充，依附在主險(xiǎn)之下的險(xiǎn)種，不能單獨(dú)投保。附加險(xiǎn)有許多種類，投保時(shí)可結(jié)合自身用車場景或用車環(huán)境進(jìn)行選擇。

　　附加險(xiǎn)首推醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，在投保了三者險(xiǎn)和車上人員兩個(gè)主險(xiǎn)的情況下可以附加投保，如果在保險(xiǎn)范圍內(nèi)造成的人傷事故產(chǎn)生的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，可以通過這項(xiàng)附加險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

　　也許有人會問，三者險(xiǎn)買了幾百萬還不夠賠嗎?要知道，保險(xiǎn)公司是不能賠付醫(yī)保目錄外的費(fèi)用的，因此不管三者險(xiǎn)的保額有多高，只要是不在醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，都無法賠付，而附加投保這個(gè)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)之后，醫(yī)保外費(fèi)用保險(xiǎn)公司也賠付。

　　其次推薦三者險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，不得不說，這個(gè)附加險(xiǎn)太有用了，法定節(jié)假日本就比平日的車流量大，事故率也比平日里高，投保了這個(gè)附加險(xiǎn)，平日里200萬的保額在法定節(jié)假日就能保400萬，最重要的是保費(fèi)便宜，一般只要加幾十元就可以。

　　商業(yè)險(xiǎn)附加特約條款：

　　除了以上提及的附加險(xiǎn)外，商業(yè)險(xiǎn)還有三個(gè)附加特約條款，在投保時(shí)選擇不要選擇附加絕對免賠率，雖然會降低一點(diǎn)保費(fèi)，但是一旦發(fā)生理賠，是會根據(jù)約定的絕對免賠率先扣除后再賠付的，所以不建議選擇。

　　而發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，則可以根據(jù)車輛用車環(huán)境和所在地是否發(fā)生過內(nèi)澇水淹等災(zāi)害來判斷是否需要附加投保，需要注意的是，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　最后附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款一般是默認(rèn)選擇，保險(xiǎn)公司會在約定服務(wù)次數(shù)和范圍內(nèi)提供免費(fèi)的服務(wù)。

　　車險(xiǎn)投保攻略

　　商業(yè)險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和附加特約條款雖然看上去種類繁多，但其實(shí)并不復(fù)雜，主險(xiǎn)就三個(gè)：車損險(xiǎn)(賠償咱們自己的車損)、三者險(xiǎn)(賠償對方的人身傷亡或物損)、座位險(xiǎn)(賠償自己車上駕乘人員的人身傷亡)

　　而附加險(xiǎn)一般主選醫(yī)保外用藥和法定節(jié)假日翻倍，其他則根據(jù)自身用車情況決定是否選擇。