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車輛保險理賠難定價

小崔花2.2萬元買了一輛車，一年后不幸被盜。而更不幸的是，當他到保險公司申請理賠時，保險公司卻以小崔沒有如實告知車輛情況和車輛實際價值低于投保金額為由，拒絕理賠。于是，小崔一紙訴狀將保險公司告上了法院，要求其支付保險金27040元。日前，北京市豐臺區(qū)人民法院認定應(yīng)該以車輛實際價格為準確定保險金，判決保險公司賠付小崔1.76萬元。

2005年3月7日，小崔在舊機動車市場花2.2萬元購買了一輛紅葉面包車。當日，小崔即辦理了機動車登記證及機動車行駛證。行駛證上記載：車輛使用性質(zhì)為非營運;核定載客為19人。

2005年9月29日，小崔到保險公司為該車投保機動車輛保險。在提供了購車發(fā)票、機動車登記證書及機動車行駛證之后，保險業(yè)務(wù)員為小崔填寫了投保單，其中投保單上將車輛的核定載客人數(shù)寫成了5人。當日，保險公司在審核上述材料后與小崔簽訂了保險單，保險單寫明：被保險人小崔;核定載客5人;使用性質(zhì)為家庭自用;新車購置價為5萬元;承保險種為車輛損失險、第三者責任險、盜搶險等,其中盜搶險保險金額為3.38萬元;保險費合計2270.47元;保險期限自2005年10月1日零時起至2006年9月30日24時止。在保險條款附加險條款和盜搶險條款第三條約定，保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。第四條約定，賠償處理(三)全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率。保險合同簽訂后，小崔支付了保險費2270.47元。

2006年3月20日，小崔投保的這輛車被盜，小崔報案后，隨即向保險公司申請理賠。但保險公司卻以小崔沒有如實告知投保車輛的相關(guān)準確信息，將核定載客19人陳述為5人，影響了保險公司對保險性質(zhì)和費率的確定，導(dǎo)致了其按照家庭自用車輛險種進行了承保等理由拒絕賠付。

此外，在開庭時，保險公司還提出，原告要求27040元的賠償金額不合理，因為原告購車實際的交易價格僅為2.2萬元，使得其通過保險賠償所獲得的利益將大于其所受到的損失，這違反了保險法所規(guī)定的保險賠償屬于補償性這一原則。

豐臺法院在審理后認為，小崔向保險公司投保時，按保險公司的要求提交了保險車輛的行駛證原件，行駛證上明確記載了保險車輛的基本情況，如使用性質(zhì)為非營運，核定載客19人等，也就是說小崔如實告知了保險車輛的基本情況，并沒有故意隱瞞。而保險業(yè)務(wù)員根據(jù)小崔提交的行駛證填寫了投保單，卻將核定載客人數(shù)寫成了5人。保險公司又根據(jù)業(yè)務(wù)員填寫的投保單出具了正式的保險單正本，核定載客人數(shù)也寫成了5人，并按家庭自用汽車進行了承保，收取了保險費。出現(xiàn)上述錯誤的責任應(yīng)該在保險人保險公司，而非被保險人小崔，應(yīng)認定小崔已履行了如實告知的義務(wù)。