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“-3578.62元。”看著手里的理財(cái)產(chǎn)品交易回單，趙大伯心頭一緊。

大伯去銀行買(mǎi)理財(cái)3個(gè)月虧了4000塊

去年下半年，他在杭州一家銀行買(mǎi)了3款短期限的理財(cái)產(chǎn)品，本金57萬(wàn)元，預(yù)期中收益有6000多元。今年年初產(chǎn)品陸續(xù)到期，理財(cái)經(jīng)理通知他：不僅沒(méi)有利息，還要倒扣本金。

最近趙大伯聯(lián)系“我的錢(qián)”欄目：可能是我年紀(jì)大了，跟不上政策變化，我很不能理解，為什么銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有利息，還會(huì)虧錢(qián)？

人口老齡化成為了全球普遍現(xiàn)象，我國(guó)老齡化程度也在加快。

人到老年，應(yīng)該如何理財(cái)？特別是80歲以上的高齡老年人，畢生的積蓄放在哪里才安全且無(wú)后顧之憂？關(guān)于這個(gè)話題，我們也想跟大家聊聊，歡迎來(lái)橙柿互動(dòng)跟我們分享你的觀點(diǎn)。

57萬(wàn)買(mǎi)短期理財(cái)

不盈利反虧了四千

去年8月、9月，趙大伯在杭州一家銀行前后買(mǎi)了3款理財(cái)產(chǎn)品。2款是3個(gè)月期的，均為業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)3.3%-4.35%的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，均為R2中低風(fēng)險(xiǎn)。1款是6個(gè)月期的，是由另一家銀行理財(cái)子公司發(fā)行的固收類(lèi)半年定期開(kāi)放型理財(cái)。

趙大伯說(shuō)，自己買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)很多年了。以前的理財(cái)產(chǎn)品的利率比較高，1年期限的有4%多，2年期限的甚至能到5%，并且是保本保息的，利息說(shuō)多少最后就能拿多少，買(mǎi)起來(lái)很安心。

前幾年趙大伯確診了惡性腫瘤，重疾治療費(fèi)用非常高，要30多萬(wàn)元?？紤]到經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，趙大伯選擇了保守治療。幸運(yùn)的是，保守治療效果不錯(cuò)，病情穩(wěn)住了。目前退休金5000多元，剛剛夠每個(gè)月的醫(yī)藥費(fèi)用。

但身體里的這顆“定時(shí)炸彈”，意味著隨時(shí)有用錢(qián)的可能，加上自己已經(jīng)85歲了，趙大伯在考慮投資理財(cái)時(shí)比較明確：封閉期不能太長(zhǎng)。于是，他放棄了1年以上期限的理財(cái)產(chǎn)品，選擇購(gòu)買(mǎi)3個(gè)月期、6個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品。

“當(dāng)時(shí)理財(cái)經(jīng)理給我力薦這幾款產(chǎn)品，說(shuō)最后的收益大致能在這個(gè)范圍內(nèi)，順利的話能拿到頂格的4.35%，聽(tīng)下來(lái)我感到比較踏實(shí)，拿出了大部分的積蓄，共57萬(wàn)元，先后買(mǎi)了3款產(chǎn)品?！壁w大伯說(shuō)。

買(mǎi)的最多的一款3個(gè)月期產(chǎn)品，在去年12月上旬到期。然而，到期后的份額凈值不增反減，48萬(wàn)元的本金，到期后僅剩47.66萬(wàn)元。另外2只產(chǎn)品也虧了小幾百。

大伯去銀行買(mǎi)理財(cái)3個(gè)月虧了4000塊

趙大伯算了一筆賬，57萬(wàn)元的本金，預(yù)期有6000元的收益，現(xiàn)在倒虧4000元，里外一合計(jì)，足足差了1萬(wàn)多元，不是一筆小數(shù)目。

面對(duì)這份“成績(jī)單”，趙大伯自然是無(wú)法接受的?！拔艺业搅酥行虚L(zhǎng)，他接待了我，給我看了這幾只理財(cái)產(chǎn)品的收益曲線，前面都是緩慢向上的，突然直線跳水，跟股票一樣，重重砸下來(lái)?！壁w大伯回憶。

股票基金高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但是理財(cái)?shù)氖找媛拭髅鞑桓撸趺船F(xiàn)在干脆還不保本了？趙大伯到現(xiàn)在都百思不解。

“再高利息的理財(cái)產(chǎn)品，我都不想買(mǎi)了。我只考慮定期存款。我說(shuō)出自己的經(jīng)歷，也不是想投訴誰(shuí)，只是想告誡大家，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，跟以前不一樣了?！壁w大伯說(shuō)。

同時(shí)他也希望，銀行工作人員在推薦產(chǎn)品時(shí)可以說(shuō)清楚一點(diǎn)，尤其是面對(duì)老年人，不要只顧著留住客戶資金，也要設(shè)身處地考慮考慮客戶個(gè)人的情況。

高齡老人該如何理財(cái)？

橙柿互動(dòng)想跟大家聊聊

我們先來(lái)看看去年四季度的銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生了什么。

去年11月份，大量銀行理財(cái)、債券基金出現(xiàn)大幅回撤，部分產(chǎn)品甚至在幾天時(shí)間里跌掉了過(guò)去半年的收益。這一切源于債市的大調(diào)整。

銀行理財(cái)?shù)牡讓优渲檬枪潭ㄊ找骖?lèi)資產(chǎn)，而這類(lèi)資產(chǎn)主要就是債券，11月以來(lái)，債市在“資金利率、防疫政策、地產(chǎn)鏈”大因素的影響下震蕩走低，而這部分原因直接導(dǎo)致理財(cái)出現(xiàn)了波動(dòng)。

大伯去銀行買(mǎi)理財(cái)3個(gè)月虧了4000塊

對(duì)像趙大伯這樣的投資者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)摹绑w驗(yàn)感”和之前差別很大，這一切源于理財(cái)產(chǎn)品的“破剛兌”和“凈值化”。

2018年以來(lái)，以資管新規(guī)為核心的一系列重要監(jiān)管文件的落地實(shí)施，開(kāi)啟了“破剛兌、凈值化”的資管2.0時(shí)代。隨著2023年資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束，銀行理財(cái)產(chǎn)品也將真正告別“保本”“零風(fēng)險(xiǎn)”，迎來(lái)全面凈值化時(shí)代。

這個(gè)政策下，影響最大的是理財(cái)產(chǎn)品最忠實(shí)的粉絲——老年投資者。人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上老年人數(shù)達(dá)到26402萬(wàn)人，占全部人口數(shù)量的18.70%；其中65歲及以上老年人數(shù)為19064萬(wàn)人，占全部人口數(shù)量的13.50%。根據(jù)去年國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)的數(shù)據(jù)，我國(guó)80歲以上老年人群約3500萬(wàn)人。

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眼下的投資環(huán)境，老人該如何理財(cái)？尤其是80歲以上的高齡老年人，一方面需要考慮自己的健康護(hù)理保障，另一方面要兼顧財(cái)產(chǎn)傳承，又該如何妥善管理自己的“養(yǎng)老錢(qián)”？