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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 3月30日晚間，港股上市公司51信用卡（2051.HK）發(fā)布2020年度業(yè)績(jī)公告。截至2020年12月31日止年度的經(jīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)虧損為約人民幣9.27億元，較2019年同期的約人民幣9.76億元減少5.0%；截至2020年12月31日止年度的經(jīng)調(diào)整凈虧損為約人民幣13.439億元，較2019年同期的約人民幣8.47億元增加58.7%。

曾經(jīng)帶來豐厚收入的P2P成了必須甩掉的歷史包袱，51信用卡在2020年亦積極嘗試自救，上半年集中資源清退P2P，下半年將業(yè)務(wù)重心全面轉(zhuǎn)向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，并開展服務(wù)中小企業(yè)的智能銷售情報(bào)平臺(tái)的新業(yè)務(wù)。今年年初，51信用卡還引入了來自農(nóng)業(yè)銀行的高管擔(dān)任公司CEO。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，51信用卡持有的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物已從2019年末的12.83億元，大幅下降至2020年末的4.13億元；資產(chǎn)負(fù)債比率從上年末的約2.9%升至約10.6%。

清退P2P斷尾求生，對(duì)這家曾經(jīng)的金融科技獨(dú)角獸來說可能并非易事。

支付6億元現(xiàn)金完成P2P清退

51信用卡披露，于2019年底其P2P業(yè)務(wù)余額為約人民幣56.3億元。經(jīng)過持續(xù)提升催收效率、采取多種措施敦促借款人提前還款、通過法律訴訟等措施加大對(duì)逾期借款人的追繳力度等，于2020年年中成功完成了P2P清退。于2020年6月30日前已通過向個(gè)人投資者支付約人民幣6.25億元現(xiàn)金或轉(zhuǎn)讓至第三方機(jī)構(gòu)的方式結(jié)清了所有個(gè)人投資者的剩余未償貸款（由本集團(tuán)撮合）。

為集中資源確保P2P清退的完成，51信用卡大幅縮減了包括新用戶獲取費(fèi)用等各項(xiàng)開支，并將信貸撮合服務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)模維持在較低水平。年報(bào)顯示，51信用卡銷售及營(yíng)銷開支由截至2019年12月31日止年度的約人民幣4.54億元減少約86.6%至截至2020年12月31日止年度的約人民幣0.609億元。

51信用卡自2019年起開始逐漸提高機(jī)構(gòu)資金在信貸撮合業(yè)務(wù)的資金來源占比，于2019年6月當(dāng)月達(dá)到50.5%。退出P2P業(yè)務(wù)后，2020年其信貸撮合業(yè)務(wù)的總量為約人民幣24.17億元，全部為與金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)。

信貸撮合業(yè)務(wù)以外，51信用卡通過幫助銀行發(fā)行信用卡的服務(wù)費(fèi)收入亦大幅減少。年報(bào)顯示，信用卡科技服務(wù)費(fèi)由截至2019年12月31日止年度的約人民幣1.52億元減少約69.9%至截至2020年12月31日止年度的約人民幣0.458億元。報(bào)告期內(nèi)，51信用卡管家App的注冊(cè)用戶數(shù)為約8640萬名，累計(jì)管理信用卡數(shù)量總計(jì)約1.45億張。

受互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的影響，51信用卡介紹服務(wù)收益也由2019年同期的約人民幣2.89億元下降至2020年的約人民幣0.26億元。

51信用卡高管表示，將適應(yīng)行業(yè)環(huán)境的變化對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)的調(diào)整。除了在信貸撮合及信用卡科技服務(wù)等領(lǐng)域繼續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還將積極探索國(guó)內(nèi)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，利用在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、產(chǎn)品及運(yùn)營(yíng)等多年積累的經(jīng)驗(yàn)，為其提供全面解決方案，力爭(zhēng)成為中國(guó)一流的金融機(jī)構(gòu)客戶運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)商。

新業(yè)務(wù)獲得投資

51信用卡也在持續(xù)拓展新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

2019年9月，51信用卡推出一款商業(yè)信息搜索工具小藍(lán)本應(yīng)用（“小藍(lán)本”），旨在為用戶提供有價(jià)值的商業(yè)信息。其將創(chuàng)新業(yè)務(wù)小藍(lán)本重新定位為“智能銷售情報(bào)平臺(tái)”，通過使用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和自動(dòng)化手段重構(gòu)全網(wǎng)數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)快速識(shí)別和精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，從而縮短企業(yè)的銷售周期和提升銷售效率。2020年底，定位于服務(wù)中小型企業(yè)的產(chǎn)品“藍(lán)色線索”已經(jīng)上線。

51信用卡表示，在發(fā)展為中小型企業(yè)服務(wù)的“藍(lán)色線索”產(chǎn)品線外，還將探索為大型企業(yè)提供定制化服務(wù)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)收入的增長(zhǎng)。

2020年，在復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境下，小藍(lán)本的運(yùn)營(yíng)主體深圳小藍(lán)本網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（曾用名為杭州藍(lán)頁網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）完成4000萬人民幣的融資，其將作為營(yíng)運(yùn)資金用于小藍(lán)本的技術(shù)開發(fā)、營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)。51信用卡亦完成了約1億港幣的增資。

此外，截至2020年12月31日止，51信用卡集團(tuán)已將其坐落于中國(guó)杭州文一西路588號(hào)首座B3號(hào)樓的房產(chǎn)抵押給杭州銀行文創(chuàng)支行和溫州銀行杭州分行，用于分別獲取抵押貸款人民幣5300萬元和人民幣9000萬元。

51信用卡從做信用卡卡友論壇起家，后主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括51信用卡管家、51人品和51人品貸等，進(jìn)入P2P、現(xiàn)金貸領(lǐng)域。2018年7月13日，51信用卡正式登陸香港聯(lián)合交易所主板，此前據(jù)稱擁有1億激活用戶，也曾躋身金融科技“獨(dú)角獸”之列。隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入行業(yè)深度清理整頓，51信用卡業(yè)績(jī)表現(xiàn)也隨之下滑。

今年2月19日，51信用卡公告，鄭海國(guó)已獲委任為公司執(zhí)行董事兼行政總裁，鄭海國(guó)曾在農(nóng)行工作近27年，深耕信息科技、網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域。51信用卡原CEO孫海濤繼續(xù)擔(dān)任董事會(huì)主席及執(zhí)行董事。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，引入來自傳統(tǒng)銀行的高層管理人，顯示了51信用卡與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，打造金融科技的輸出服務(wù)轉(zhuǎn)型的決心。

艾瑞咨詢?cè)凇?020年中國(guó)金融科技行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》中認(rèn)為，2019年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金總投入達(dá)1770.8億元，銀行占比68.6%；銀行的技術(shù)投入與科技創(chuàng)新一直走在同業(yè)前列，從技術(shù)資金投入占比上看，2019-2023年將持續(xù)在60%以上。

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