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（原標(biāo)題：半兩財(cái)經(jīng) | 網(wǎng)紅銀行紛紛降息 北京只剩少數(shù)銀行三年期定存高于3.5%）

“我把錢都準(zhǔn)備好了，想等到周六去開卡，存筆五年定期。誰知道它們今天就降息了，還是晚了一步，早知道前兩天去就好了。”5月19日上午，市民張女士致電大連銀行在京的一家網(wǎng)點(diǎn)，得知該行今日剛剛下調(diào)定存利率，五年期利率從4%直降至3.3%。北京青年報(bào)記者了解到，除了大連銀行，另一家“網(wǎng)紅銀行”江蘇銀行本周一也下調(diào)了存款利率，全線降至3.5%以下。最近兩個月，江蘇銀行因?yàn)樵谏虾５睦蚀蟠蟾哂诮K本地，引得大批江蘇客戶跨城進(jìn)行“特種兵式”存款，在社交平臺人氣大升。

去年以來，國內(nèi)銀行已掀起幾輪存款利率降息潮。目前，不少全國性銀行的存款利率都進(jìn)入2字頭時代，地方性銀行的利率能超過3.5%的也不多見。北青報(bào)記者今日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京市場上只剩下少數(shù)地方性銀行和外資銀行的三年期以上定存利率還能保持在3.5%-4%的水平。一些有經(jīng)驗(yàn)的儲戶表示，現(xiàn)在各家銀行的利率差異太大，存錢必須貨比三家。

大連銀行和江蘇銀行本周大幅降息

由于定存利率顯著高于同業(yè)，江蘇銀行和大連銀行此前都屬于社交平臺上人氣較旺的銀行。特別是江蘇銀行，在江蘇本地的利率低于上海、北京和深圳。3月以來，不少江蘇客戶專程坐高鐵去上海存錢，引起熱議。

“我們周一剛下調(diào)利率?，F(xiàn)在沒有3.5%的利率了。”今日上午，江蘇銀行一家網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理告訴北青報(bào)記者。此前，江蘇銀行在北京的三年期和五年期定存利率都是3.5%，一萬元起存?，F(xiàn)在最新的利率三年期和五年期依然一樣，不過起存金額分了三檔，最高也只有3.4%。具體來說，5萬元（不含）以下的，年利率2.8%；5萬元（含）至30萬元（不含）3.3%，30萬（含）以上3.4%。

“我剛開了卡，還沒存進(jìn)去就降了。就這么錯過了?！本W(wǎng)友小米上周剛在江蘇銀行開戶，本想等著這周三一筆理財(cái)?shù)狡谠俅孢M(jìn)去，結(jié)果就收到了降息的消息。她本來只打算存三萬元，現(xiàn)在年利率直接從3.5%降至2.8%，每年少了210元利息，3年下來要少630元。

今日上午，北青報(bào)記者從大連銀行在京某網(wǎng)點(diǎn)了解到，正如張女士所反映，該行的確于5月19日正式執(zhí)行最新的定存利率。五年期利率從4%已降至3.3%，一萬元存款每年要少70元利息，五年就少350元，如果存20萬元，五年就少了7000元利息；三年期利率從3.5%降至3.3%，一萬元一年少20元利息，三年少60元，20萬元存三年要少賺1200元利息。

同一銀行不同城市利率有差異調(diào)整有先后

事實(shí)上，不止北京，江蘇銀行和大連銀行在其他城市的利率近期也同步下調(diào)了。

此前，江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率為3.1%，而在上海、北京、深圳等城市就高達(dá)3.5%。所以，不少江蘇的客戶專門坐火車去上海存款。北青報(bào)記者了解到，5月15日起，江蘇銀行在上海和北京的利率同步下調(diào)，三年期和五年期利率最高3.4%，最低2.8%，但深圳的利率暫時沒有調(diào)整。

今日下午，北青報(bào)記者致電江蘇銀行深圳某支行，工作人員表示，該行三年期和五年期定存利率暫時沒有調(diào)整，1萬元起存，年利率仍是3.5%。

大連銀行今日也不是只下調(diào)了北京地區(qū)的定存利率。昨天，上海、湖南、江蘇等地的多名大連銀行客戶在社交平臺上表示，上午收到客戶經(jīng)理發(fā)來的提醒短信“我行明天起下調(diào)存款利率，3年期5年期都為3.3%（1萬起），今天利率不變，欲購從速！”

對于不同城市的利率差異，江蘇銀行日前回應(yīng)稱，該行在存款定價(jià)上綜合考量了成本因素、區(qū)域因素、客群因素和市場競爭因素，上海網(wǎng)點(diǎn)的存款利率水平與異地城商行定價(jià)水平整體一致，并符合自律機(jī)制推動下的全國銀行業(yè)一致行為。對于未來的計(jì)劃，該行表示將持續(xù)積極動態(tài)地結(jié)合同業(yè)存款利率情況及該行情況合理調(diào)整存款利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，同一銀行在不同地區(qū)的存款利率存在差異，主要有三方面原因?qū)е隆５谝?，不同地區(qū)的市場利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià)；第三，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價(jià)自然不完全一致。

定存利率進(jìn)入下行通道 存錢要貨比三家

據(jù)了解，4月份以來，全國多家銀行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率，整體下調(diào)幅度在10-45個基點(diǎn)不等。經(jīng)過多輪調(diào)整，目前多數(shù)國有大行和股份制銀行，3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以內(nèi)。不過，市場上也有一些銀行的定存利率在3.5%以上，顯著高于同業(yè)。

多年來只習(xí)慣于儲蓄理財(cái)?shù)氖忻窭钆空J(rèn)為，50萬元以內(nèi)的存款不管在哪家銀行都有存款保險(xiǎn)兜底，在這個前提下，大家存錢時最好貨比三家多打聽，去利率較高的銀行存錢。據(jù)她了解的情況，目前北京市場上只剩下少數(shù)地方性銀行和外資銀行還有3.5%以上，甚至4%的存款利率，她認(rèn)為“以后應(yīng)該會越來越少”。

根據(jù)李女士提供的線索，北青報(bào)記者今日致電廈門國際銀行、南京銀行和韓亞銀行，發(fā)現(xiàn)這三家銀行目前三年期和五年期存款利率確實(shí)較高。

廈門國際銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，該行1萬元起存的三年期利率現(xiàn)在仍有3.5%；五年期利率分好幾檔，1萬元起存的3.8%；10萬起存的3.85%；100萬起存的3.90%；300萬起存的3.95%；600萬起存的為4%。

南京銀行工作人員表示，不久以前該行已經(jīng)下調(diào)了一次利率，但現(xiàn)在1萬元起存的五年期定存利率仍有3.5%；30萬元起存的三年期定存利率也是3.5%。

韓亞銀行雖然是一家外資銀行，但其人民幣定存利率明顯高于中資行。目前該行三年期大額存單年利率為3.45%，五年期為3.95%。5萬元以上定存，3年期為3.40%，5年期為3.9%。

利率下降后居民存款會去哪里？

隨著存款利率下降，居民的存款意愿也持續(xù)走低。央行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，連續(xù)13個月持續(xù)同比多增的居民存款，在4月份出現(xiàn)斷崖式下降。4月份，人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬億元，同比多減4968億元。

董希淼指出，2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

事實(shí)上，去年大幅波動讓很多投資者“黯然離場”的銀行理財(cái)產(chǎn)品已出現(xiàn)回暖跡象。普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，4月份理財(cái)子公司開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品（不含現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）、封閉式固收類理財(cái)產(chǎn)品近一個月的年化收益率平均水平分別為4.43%、5.35%，明顯高于一年期定期存款利率，4月理財(cái)市場規(guī)模環(huán)比提升5.14%至25.4萬億元。

天風(fēng)證券研報(bào)認(rèn)為，受益于債券市場走強(qiáng)，今年理財(cái)市場表現(xiàn)逐步好轉(zhuǎn)。理財(cái)產(chǎn)品單位破凈率從2022年12月份峰值的29.2%持續(xù)下滑至2023年5月12日的4.7%，疊加這一時期下滑的存款利率，理財(cái)產(chǎn)品對居民的吸引力不斷增強(qiáng)。從5月份理財(cái)規(guī)模上看，隨著破凈率進(jìn)一步回落，居民還在繼續(xù)增配理財(cái)產(chǎn)品。

星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，現(xiàn)階段，居民消費(fèi)信心和投資信心仍未完全恢復(fù)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，短期來看，存款產(chǎn)品缺乏讓投資者信賴?yán)碡?cái)替代品，存款利率的下調(diào)也讓提前還貸更具性價(jià)比，或?qū)⒁l(fā)新一輪提前還貸熱潮。中期來看，股市回暖和賺錢效應(yīng)提升大概率會成為存款搬家的催化因素，引發(fā)存款向公募基金、固收+理財(cái)?shù)群瑱?quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，反過來進(jìn)一步驅(qū)動股市回暖，產(chǎn)生正反饋效應(yīng)，重啟居民存款流向資本市場的趨勢。

文/北京青年報(bào)記者 程婕